Suplantación de Identidad: Cómo Actuar si Figuras en DICOM por un Crédito que No Pediste

Actuar rápido no cambia el resultado final del reclamo, pero deja mejor documentado el momento en que detectaste el fraude:

• Haz la denuncia en Carabineros, la PDI o el Ministerio Público, relatando que detectaste un crédito o una deuda a tu nombre que no reconoces. Guarda el número de constancia o parte, porque lo necesitarás en los pasos siguientes.
• Contacta de inmediato a la entidad que aparece como acreedora, pidiendo todos los detalles del crédito: fecha de otorgamiento, monto, cuenta donde se depositó el dinero y documentos usados para abrir la operación.
• Solicita tu informe DICOM en Equifax, gratuito cada cuatro meses según la Ley 20.575, para identificar exactamente qué entidad reportó la deuda y desde cuándo figura.

Cuanta más ordenada esté la documentación desde el primer día, más rápido suele avanzar el reclamo posterior ante la entidad y SERNAC.

El reclamo formal empieza en la propia entidad financiera, antes de escalar a un organismo externo:

1. Presenta el reclamo por escrito (formulario web, canal de atención al cliente o carta formal), adjuntando copia de la denuncia y solicitando expresamente la baja del crédito y de tu figuración como deudor en DICOM.
2. Pide el número de folio o gestión del reclamo y anota la fecha de presentación, ya que la entidad tiene plazos regulados para responder y ese folio es tu referencia si necesitas escalarlo después.
3. Si la entidad no responde o rechaza el reclamo sin fundamento, pide que te lo notifiquen por escrito, porque esa respuesta (o la falta de ella) es lo que necesitas para escalar el caso a SERNAC.

Documentar cada intercambio con la entidad, en lugar de reclamar solo por teléfono sin dejar registro escrito, es lo que sostiene el reclamo si hace falta escalarlo más adelante.

Si la entidad no resuelve el reclamo en un plazo razonable, el siguiente nivel es el Servicio Nacional del Consumidor:

• SERNAC recibe reclamos de consumidores financieros y puede mediar entre tú y la entidad para resolver casos de fraude o suplantación no reconocidos por el proveedor del crédito. El reclamo se presenta gratis, sin necesidad de abogado, a través del sitio de SERNAC.
• Adjunta toda la documentación reunida: denuncia policial, informe DICOM de Equifax y el registro del reclamo previo ante la entidad, para que SERNAC tenga el caso completo desde el primer contacto.
• Si la entidad reclamada es un banco o institución financiera regulada, también puedes informar el caso a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), que supervisa la conducta de mercado de esas entidades.
• Si no quedas conforme con la respuesta, tienes derecho a llevar el caso a los tribunales de justicia (Juzgado de Policía Local) para que un juez resuelva la disputa según la Ley 19.496.

Escalar el reclamo de forma ordenada, con toda la documentación en mano, suele ser más efectivo que insistir reiteradamente solo por los canales telefónicos de la entidad.

Una vez que la entidad reconoce el fraude (o SERNAC media a tu favor), todavía queda un paso pendiente:

• Pide expresamente que la entidad reporte la baja a Equifax y a las demás bases de datos comerciales, porque la corrección no siempre es automática apenas se resuelve el reclamo interno.
• Vuelve a solicitar tu informe DICOM unas semanas después de la resolución, para confirmar que la deuda efectivamente se dio de baja y no quedó un registro residual.
• Si el registro persiste pese a la resolución favorable, tienes derecho a reclamar directamente ante Equifax para que corrija la información, citando la resolución obtenida como respaldo, conforme a la Ley 20.575.

Verificar la corrección efectiva en tu historial, y no asumir que ocurre automáticamente, es el paso que muchas personas se saltan y que termina afectando solicitudes de crédito futuras.

Mientras el proceso avanza, hay medidas que reducen el riesgo de que el fraude se repita o se agrave:

• Cambia contraseñas y activa doble factor de autenticación en tu banca en línea y billeteras digitales, sobre todo si sospechas que la suplantación incluyó acceso a tus cuentas, no solo el uso de tu RUT.
• Revisa periódicamente tu informe DICOM para detectar rápido cualquier nuevo intento de contratar crédito a tu nombre.
• Si necesitas financiamiento legítimo mientras se resuelve el reclamo, elige financieras que evalúen tu situación real (mostrando la denuncia y el folio del reclamo en curso) y compara siempre el CAE antes de aceptar cualquier oferta.

Combinar protección activa de tus cuentas con seguimiento constante del reclamo es la forma más efectiva de minimizar el daño mientras se resuelve la situación de fondo.