Deuda incobrable: definicion legal en chile

La deuda incobrable es un concepto fundamental en el derecho financiero chileno, con implicaciones significativas para el sector del microcrédito. Se define legalmente como aquella deuda cuyo pago no ha podido ser exigido a pesar de haber transcurrido los plazos y mecanismos establecidos por ley para su recuperación.

Definición Legal y Procedimientos

El Código Civil chileno (específicamente, el artículo 364) establece los principios generales sobre la prescripción adquisitiva de las obligaciones. Sin embargo, en la práctica, la gestión de la deuda incobrable está fuertemente influenciada por el funcionamiento del DICOM (Equifax), el buró de morosos local, y la supervisión general del mercado crediticio por parte del CMF (Comisión para el Mercado Financiero). El DICOM recopila información sobre los siniestros crediticios, que luego son utilizados por las entidades financieras para evaluar el riesgo crediticio y determinar las condiciones de los microcréditos.

El Rol del DICOM y la Prescripción

Cuando un crédito se considera incobrable, su registro en el DICOM indica una situación de siniestro. La legislación establece plazos para intentar la recuperación, que varían según el tipo de crédito (consumidor o empresarial). Estos plazos suelen ser de 5 años para créditos al consumidor y 3 años para créditos empresariales. Tras el cumplimiento de estos plazos, la deuda se considera prescrita, es decir, el deudor ya no está obligado a pagarla.

Impacto en el Microcrédito

Para quienes buscan un microcrédito en Chile, la existencia de la deuda incobrable tiene un impacto directo. Los prestamistas, al evaluar el riesgo crediticio de los solicitantes, consideran su historial crediticio, que incluye las deudas registradas en el DICOM. Un historial con múltiples siniestros crediticios (deudas incobrables) dificulta considerablemente la aprobación de un microcrédito o implica condiciones más restrictivas, como tasas de interés más altas (CAE).

El CMF y la Supervisión del Mercado

El CMF juega un papel crucial en la supervisión del mercado crediticio y en la regulación de las prácticas de los burós de morosos como el DICOM. El CMF establece criterios para la inclusión de siniestros en el DICOM, asegurando que se cumplan los procedimientos legales establecidos. Además, el CMF puede intervenir en casos de prácticas abusivas por parte de los prestamistas o los burós de morosos.

La CAE y las Tasas de Interés

Las tasas de interés aplicadas a los microcréditos, expresadas en CAE (Tasa Anual Equivalente), están directamente influenciadas por el riesgo crediticio percibido. Un solicitante con un historial de deudas incobrables tendrá que afrontar una CAE más alta para compensar al prestamista el mayor riesgo de no recuperar su inversión. La CAE refleja el costo total del crédito, incluyendo las tasas de interés y los gastos asociados.

Requisitos del DICOM

El DICOM requiere que los prestamistas informen a sus clientes sobre cualquier siniestro crediticio en su contra. Esta información se utiliza para evaluar el riesgo y determinar la CAE aplicable. El solicitante tiene derecho a acceder a su informe en el DICOM y a solicitar correcciones si existen errores.

Consideraciones Adicionales

Es importante destacar que la prescripción de una deuda no implica necesariamente su extinción total. En algunos casos, el acreedor puede intentar negociar un acuerdo de pago con el deudor, pero esto solo será posible si la deuda no está prescrita.