Protegiendo tus Derechos Financieros: Guía Práctica para el Uso de WhatsApp en Cobranzas

La normativa chilena, principalmente a través de las directrices del CMF, establece ciertos límites en la forma en que las empresas pueden comunicarse con los deudores. El uso de WhatsApp no exime a la empresa de cumplir con el Código Civil y al reglamento específico del CMF sobre prácticas crediticias. Es crucial entender que la comunicación debe ser respetuosa y transparente, evitando amenazas, exigencias inmotivadas o mensajes que induzcan a error.

El CMF regula las condiciones bajo las cuales las instituciones financieras pueden realizar cobranzas, incluyendo los canales de comunicación permitidos. Aunque WhatsApp es un canal válido para notificaciones importantes, no justifica la repetición constante de mensajes, llamadas telefónicas inoportunas o la divulgación de información sensible sobre tu situación crediticia sin tu consentimiento. Recuerda que el objetivo principal es la recuperación del crédito, y este debe realizarse con respeto y dentro de los límites legales establecidos. DICOM, como buró de morosos, juega un papel fundamental al proporcionar información sobre tu historial crediticio a las instituciones, pero no tiene injerencia directa en la forma en que se lleva a cabo la cobranza.

Reconocer una cobranza abusiva es el primer paso para protegerte. Algunas señales de alerta incluyen:

• Comunicación constante e incesante: Recibir múltiples mensajes o llamadas al mismo día, sin respetar tu derecho a la privacidad.
• Amenazas y lenguaje intimidatorio: Utilizar frases como ‘vamos a iniciar acciones legales’ o ‘te vamos a afectar en tu historial crediticio’ sin fundamento.
• Divulgación de información confidencial: Compartir detalles sobre tus ingresos, gastos o situación familiar sin tu consentimiento expreso.
• Horarios inadecuados: Recibir mensajes o llamadas fuera del horario laboral habitual (generalmente después de las 20:00 horas y antes de las 9:00 horas).
• Solicitudes inusuales: Pedir información personal adicional que no esté relacionada con el pago de la deuda.

Es importante documentar todas las comunicaciones, guardando capturas de pantalla o mensajes de WhatsApp como evidencia en caso de ser necesario.

Si te encuentras en una situación de cobranza abusiva, sigue estos pasos:

1. No respondas inmediatamente: Tómate un tiempo para evaluar la comunicación y no reacciones impulsivamente.
2. Solicita información clara y detallada: Pide a la empresa que te explique el monto adeudado, los intereses aplicables y las consecuencias del incumplimiento de pago.
3. Rechaza comunicaciones abusivas: Indica claramente que no tolerarás mensajes intimidatorios o lenguaje ofensivo. Utiliza un tono firme pero respetuoso.
4. Documenta la situación: Guarda todas las comunicaciones, incluyendo capturas de pantalla y registros de llamadas.
5. Informa al CMF: Presenta una denuncia ante el CMF si consideras que tus derechos han sido vulnerados. Proporciona toda la evidencia disponible. El CMF tiene un canal específico para recibir reclamos sobre prácticas crediticias abusivas.

DICOM (Equifax), como buró de morosos, juega un papel crucial en el proceso de cobranza. Proporciona información sobre tu historial crediticio a las empresas que te ofrecen crédito o cobran deudas. Sin embargo, DICOM no controla ni supervisa directamente la forma en que las empresas se comunican contigo. Su función principal es mantener una base de datos precisa y actualizada sobre los deudores, lo cual permite a las instituciones financieras evaluar el riesgo crediticio.

Si sospechas que la información contenida en tu reporte de DICOM es incorrecta (por ejemplo, un saldo adeudado que no reconoces), debes contactar directamente a DICOM para solicitar una verificación. DICOM realizará una investigación y, si se confirma el error, lo corregirá en su base de datos. Es importante recordar que la información proporcionada por DICOM es solo una parte del cuadro general, y también debes revisar tu historial crediticio con otras instituciones financieras.