Cómo Liberar a un Aval de un Crédito en Chile

Antes de buscar cómo liberar a un aval, conviene entender exactamente qué implica esta figura. Un aval o fiador solidario responde por la totalidad de la deuda si el titular deja de pagar, no solo por una parte proporcional, y la institución puede dirigirse directamente contra él sin necesidad de agotar antes las gestiones de cobro con el titular. Además, mientras el crédito esté vigente, esta obligación suele considerarse dentro de la capacidad de endeudamiento del aval al momento de solicitar sus propios créditos, ya que aparece reflejada en su situación crediticia general (Deuda Consolidada) que consultan otras instituciones.

Esta es la razón principal por la que muchos avales buscan formas de salir de esa obligación una vez que su relación con el titular cambia (por ejemplo, tras terminar una sociedad, un quiebre familiar o la venta de un bien en común) o cuando necesitan liberar su propia capacidad de endeudamiento futuro para acceder a un crédito hipotecario u otro producto propio.

Conviene también saber que la obligación del aval no se extingue automáticamente por el fallecimiento del titular ni por una eventual insolvencia de este: en la mayoría de los contratos, la garantía sigue vigente y la institución puede dirigirse contra el aval o incluso contra sus herederos, razón adicional para aclarar desde el principio las condiciones exactas bajo las que puede lograrse la liberación.

La opción más directa suele ser reemplazar al aval por otra persona que cumpla los requisitos de la institución financiera. Para explorar esta vía:

• Pregunta directamente si el contrato permite sustituir al aval sin reestructurar todo el crédito, y si el trámite requiere firmar una modificación del contrato ante notario.
• Identifica a la persona que asumirá el nuevo rol y confirma que cumple los requisitos de ingresos, situación laboral y evaluación crediticia exigidos, ya que la institución hará una nueva evaluación completa de su capacidad de pago.
• Solicita por escrito el procedimiento exacto y los documentos necesarios (cédula de identidad, liquidaciones de sueldo o declaración de renta si es independiente), ya que cada institución maneja este trámite de forma distinta y algunas cobran un costo administrativo por el cambio.

Otra vía frecuente es que el titular demuestre, mediante una nueva evaluación, capacidad suficiente para continuar el crédito sin aval. Este proceso normalmente incluye:

1. Solicitar a la institución una reevaluación crediticia del titular, con soportes actualizados de ingresos, como liquidaciones recientes, boletas de honorarios o declaración de impuestos.
2. Verificar que el historial de pagos del crédito haya sido puntual durante un periodo mínimo (habitualmente entre seis y doce cuotas sin atraso), ya que suele ser un requisito para aceptar la liberación del aval.
3. Pedir la confirmación por escrito de que, tras la reevaluación, el aval queda formalmente desvinculado del contrato, con fecha efectiva y firma de ambas partes cuando corresponda.

No des por hecho que la liberación es automática: siempre requiere un trámite formal ante la institución financiera, que puede tardar entre una y varias semanas según la carga operativa del área de créditos.

Si la institución no acepta sustitución ni reevaluación, la opción que garantiza la liberación inmediata del aval es el pago total del saldo pendiente. Antes de optar por esto:

• Solicita el valor exacto del saldo a la fecha, incluyendo intereses, seguros asociados y cargos pendientes, y pide que te lo entreguen por escrito con fecha de vigencia de la cotización.
• Pregunta si existe alguna comisión de prepago, según las condiciones del contrato original y lo establecido por la normativa vigente sobre prepago de créditos en Chile.
• Pide el certificado de deuda cero una vez realizado el pago, documento que confirma que la deuda quedó saldada y que el aval queda libre de responsabilidad; consérvalo indefinidamente, ya que puede ser tu única prueba ante un reclamo futuro.

Liberar a un aval no termina con el trámite ante la institución: conviene verificar también que tu situación quede correctamente reflejada frente al sistema financiero. Después de completar cualquiera de las opciones anteriores:

• Solicita a la institución una carta formal de desvinculación del aval, con la fecha efectiva del cambio y el número de contrato al que corresponde.
• Consulta tu situación crediticia semanas después del trámite (entre tres y cuatro semanas es un plazo razonable) para verificar que la exposición asociada a ese crédito ya no aparece a tu nombre.
• Si detectas alguna inconsistencia, presenta un reclamo formal ante la institución correspondiente, citando la carta de desvinculación como respaldo.

Si estás evaluando solicitar un nuevo crédito sin necesidad de aval, puedes revisar opciones en nuestra comparativa de créditos de CreditoLab en Chile para comparar requisitos entre distintas instituciones.

Si ya reuniste toda la documentación y solicitaste formalmente la sustitución, la reevaluación o confirmaste el pago total, pero la institución no responde en un plazo razonable, tienes vías adicionales antes de esperar indefinidamente:

• Presenta un reclamo formal por escrito ante la propia institución, citando la fecha de tu solicitud original y pidiendo una respuesta con plazo concreto.
• Si la demora persiste, puedes evaluar presentar un reclamo ante el SERNAC, adjuntando toda la documentación del trámite iniciado.
• Si la institución está regulada por la CMF, este organismo también puede ser una vía relevante si consideras que la demora vulnera normativa de transparencia hacia el consumidor.

Documentar cada solicitud con fecha y medio de envío te da un respaldo sólido si necesitas escalar el caso más adelante.

• Asumir que un acuerdo verbal entre titular y aval tiene efecto legal frente a la institución, cuando solo esta puede formalizar la liberación mediante un trámite documentado.
• No pedir el certificado de deuda cero después de pagar o sustituir al aval, dejando el trámite sin respaldo documental que sirva de prueba a futuro.
• No verificar la situación crediticia después del trámite, asumiendo que la actualización es automática e inmediata.
• Dejar pasar meses de atraso antes de buscar una solución, cuando actuar temprano suele dar más opciones de negociación con la institución y evita que la deuda entre en cobranza judicial.
• No leer la cláusula de solidaridad del contrato original antes de aceptar ser aval de un nuevo crédito, lo que puede generar sorpresas sobre el verdadero alcance del compromiso asumido.

Liberar a un aval no es lo mismo que cancelar el crédito del titular: si este sigue vigente y solo cambia quién responde por él, es fundamental que todo el proceso quede documentado, ya que un descuido en cualquiera de estos pasos puede dejar al aval expuesto durante meses sin que lo sepa.

Si estás buscando tu próximo crédito sin depender de un aval, revisa las opciones sin garantías disponibles en Chile.