Guía práctica sobre el incumplimiento de garantías en microcréditos

El garante o aval, denominado formalmente ‘responsable solidario’ en el marco regulatorio chileno, asume la responsabilidad de la deuda en caso de que el prestatario (tú) no pueda cumplir con los pagos. Esta figura es fundamental para que las instituciones financieras puedan otorgar microcréditos a personas y pequeñas empresas que podrían no tener historial crediticio sólido. El CMF supervisa la actividad de las entidades financieras, incluyendo el cumplimiento de los requisitos establecidos para la aceptación de responsables solidarios. DICOM (Equifax), como buró de morosos, juega un papel en la verificación del perfil crediticio tanto del prestatario como del responsable solidario, aunque su función principal es la evaluación general y no la aprobación de créditos.

La ley establece que el responsable solidario responde por toda la deuda desde el momento de la firma del contrato. Esto significa que el CMF puede iniciar un proceso contra el responsable solidario si el prestatario incumple sus obligaciones, incluso si el prestatario tiene dificultades financieras. Es importante destacar que la responsabilidad solidaria se basa en la buena fe y en la información proporcionada al momento de la solicitud del crédito. El DICOM proporciona datos sobre el historial crediticio, pero este no es el único factor determinante para el CMF.

Si tu garante o aval se niega a asumir la responsabilidad de la deuda, los primeros pasos deben ser comunicativos y documentados. Lo primero es contactar formalmente al responsable solidario para entender las razones de su negativa. El CMF recomienda que registres todas estas comunicaciones por escrito (correo electrónico, carta certificada) como evidencia. Luego, debes revisar el contrato original para identificar las cláusulas relacionadas con la responsabilidad solidaria y las posibles consecuencias del incumplimiento. En Chile, no existe un plazo legal específico para que el responsable solidario acepte o rechace la responsabilidad, pero el CMF considera la buena fe de ambas partes.

Es crucial entender que el DICOM solo proporciona información sobre el historial crediticio. No tiene poder para obligar a una persona a asumir responsabilidades financieras. El CMF es quien toma las decisiones en base a la información proporcionada por DICOM y a los criterios establecidos en su normativa. Si no se llega a un acuerdo, puedes considerar buscar asesoría legal especializada en derecho bancario y financiero para evaluar tus opciones.

El CMF, como regulador financiero, tiene la responsabilidad de supervisar las entidades financieras para asegurar que cumplen con la normativa vigente en materia de microcréditos. En el caso de un incumplimiento por parte del prestatario, el CMF puede iniciar una investigación y, si lo considera justificado, ordenar al responsable solidario que asuma la deuda. Sin embargo, el CMF no ‘aprueba’ ni ‘impulsa’ ninguna acción contra el responsable solidario; simplemente verifica el cumplimiento de la normativa.

DICOM (Equifax), como buró de morosos, proporciona información sobre el historial crediticio del prestatario y del responsable solidario al CMF y a las instituciones financieras. Esta información se utiliza para evaluar el riesgo crediticio y tomar decisiones informadas. DICOM no tiene injerencia en el proceso legal entre el prestatario y el responsable solidario. Su función es la de proporcionar datos objetivos sobre el comportamiento crediticio, y su informe es una pieza más de la evidencia que evalúa el CMF.

Si el responsable solidario se niega a responder y el CMF inicia un proceso contra él, este puede llevar a diversas consecuencias. El CMF podría ordenar al responsable solidario que pague la deuda en su totalidad o que cubra las pérdidas sufridas por la institución financiera. En algunos casos, el CMF podría iniciar una demanda judicial para exigir el cumplimiento de los términos del contrato. Es importante destacar que DICOM no participa directamente en este proceso legal; su papel es únicamente el de proveer información al CMF.

Desde tu perspectiva, puedes considerar buscar asesoría legal para evaluar tus opciones y determinar si existe alguna base para reclamar al responsable solidario. Aunque la responsabilidad solidaria es un concepto clave, existen circunstancias específicas que podrían ser consideradas por un juez, como errores en la información proporcionada o falta de transparencia por parte de la institución financiera. La estrategia a seguir dependerá del caso concreto y de la evidencia disponible.