Inteligencia artificial en préstamos: qué cambia para los colombianos

Los modelos de machine learning utilizados por fintechs como Rappi Pay, Nequi Crédito o Juancho Te Presta procesan datos en milisegundos. No solo revisan tu historial crediticio: también analizan comportamiento transaccional, consistencia de ingresos, patrones de gasto y hasta metadatos del dispositivo desde el que solicitas.

El resultado es un score alternativo que permite prestar a personas sin historial formal en Datacrédito — especialmente útil para trabajadores independientes y personas bancarizadas recientemente.

• Movimientos en Nequi o Daviplata: frecuencia de ingresos, montos promedio, regularidad.
• Historial de pago en plataformas digitales: si usaste crédito antes en la misma app y pagaste a tiempo.
• Datos del dispositivo: sistema operativo, batería, número de apps instaladas (variables de comportamiento digital).
• Geolocalización: lugar de residencia habitual, consistencia con la información declarada.
• Datos de Datacrédito y TransUnion: cuando aplica, como capa adicional.

Algunas fintechs también cruzan información con registros de la DIAN o con bases de datos de operadores móviles (con consentimiento del usuario).

Ventajas:

• Aprobación en minutos, sin papeleo físico.
• Inclusión financiera para personas sin historial bancario.
• Montos personalizados según tu capacidad real de pago.

Riesgos:

• Los algoritmos pueden sesgar decisiones si los datos de entrenamiento reflejan desigualdades históricas.
• La opacidad del modelo dificulta saber por qué te negaron (aunque la Superfinanciera exige cada vez más explicabilidad).
• El uso de datos no financieros puede generar preguntas sobre privacidad y habeas data.

En 2026, varias plataformas colombianas ya operan con motores de decisión basados en IA:

• Nequi Crédito (Bancolombia): scoring basado en movimientos de la billetera digital.
• RapiCredit y Lineru: modelos propietarios con aprobación automatizada 24/7.
• Juancho Te Presta: evalúa historial alternativo y documentos digitales.
• Bold y Siigo Paga: créditos para negocios basados en facturación electrónica registrada ante la DIAN.

Para aumentar tus probabilidades de aprobación con scoring algorítmico:

1. Usa regularmente tu billetera digital: Nequi o Daviplata con ingresos y gastos frecuentes generan datos positivos.
2. Mantén ingresos constantes: la regularidad importa más que el monto total.
3. Paga a tiempo cualquier crédito digital previo: construye reputación en cada plataforma.
4. Completa tu perfil digital: foto, correo verificado, número de celular activo y dirección coherente.
5. No hagas múltiples solicitudes simultáneas: el sistema interpreta eso como señal de urgencia financiera.