Inteligencia artificial en préstamos: qué cambia para los colombianos

Los modelos de machine learning utilizados por fintechs como Rappi Pay, Nequi Crédito o Juancho Te Presta procesan datos en milisegundos. No solo revisan tu historial crediticio: también analizan comportamiento transaccional, consistencia de ingresos, patrones de gasto y hasta metadatos del dispositivo desde el que solicitas.

El resultado es un score alternativo que permite prestar a personas sin historial formal en Datacrédito — especialmente útil para trabajadores independientes y personas bancarizadas recientemente.

• Movimientos en Nequi o Daviplata: frecuencia de ingresos, montos promedio, regularidad.
• Historial de pago en plataformas digitales: si usaste crédito antes en la misma app y pagaste a tiempo.
• Datos del dispositivo: sistema operativo, batería, número de apps instaladas (variables de comportamiento digital).
• Geolocalización: lugar de residencia habitual, consistencia con la información declarada.
• Datos de Datacrédito y TransUnion: cuando aplica, como capa adicional.

Algunas fintechs también cruzan información con registros de la DIAN o con bases de datos de operadores móviles (con consentimiento del usuario).

Ventajas:

• Aprobación en minutos, sin papeleo físico.
• Inclusión financiera para personas sin historial bancario.
• Montos personalizados según tu capacidad real de pago.

Riesgos:

• Los algoritmos pueden sesgar decisiones si los datos de entrenamiento reflejan desigualdades históricas.
• La opacidad del modelo dificulta saber por qué te negaron (aunque la Superfinanciera exige cada vez más explicabilidad).
• El uso de datos no financieros puede generar preguntas sobre privacidad y habeas data.

En 2026, varias plataformas colombianas ya operan con motores de decisión basados en IA:

• Nequi Crédito (Bancolombia): scoring basado en movimientos de la billetera digital.
• RapiCredit y Lineru: modelos propietarios con aprobación automatizada 24/7.
• Juancho Te Presta: evalúa historial alternativo y documentos digitales.
• Bold y Siigo Paga: créditos para negocios basados en facturación electrónica registrada ante la DIAN.

Para aumentar tus probabilidades de aprobación con scoring algorítmico:

1. Usa regularmente tu billetera digital: Nequi o Daviplata con ingresos y gastos frecuentes generan datos positivos.
2. Mantén ingresos constantes: la regularidad importa más que el monto total.
3. Paga a tiempo cualquier crédito digital previo: construye reputación en cada plataforma.
4. Completa tu perfil digital: foto, correo verificado, número de celular activo y dirección coherente.
5. No hagas múltiples solicitudes simultáneas: el sistema interpreta eso como señal de urgencia financiera.

Que la decisión la tome un modelo de IA no te deja sin protección: la Ley 1266 de 2008 (habeas data financiero) exige que puedas conocer, corregir y controvertir cualquier dato usado para evaluarte, sea un dato tradicional de Datacrédito o una variable alternativa como tu comportamiento en Nequi. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ha venido exigiendo mayor explicabilidad a las entidades vigiladas que usan estos modelos, precisamente para que un rechazo no sea una "caja negra" imposible de cuestionar.

Además, sin importar qué tan sofisticado sea el algoritmo, la tasa que finalmente te ofrezcan sigue limitada por la tasa de usura que la SFC certifica trimestralmente con base en el Interés Bancario Corriente del Banco de la República: la IA puede decidir a quién prestar y a qué precio dentro de ese rango, pero nunca puede llevarte por encima del límite legal. Si un algoritmo te asigna una tasa que roza ese máximo sin que tu perfil justifique tanto riesgo, tienes derecho a pedir la explicación por escrito y, si no es satisfactoria, a comparar con otra fintech que use variables distintas antes de aceptar la oferta. Recuerda que la explicabilidad del modelo no es un favor de la fintech: es una exigencia regulatoria creciente que la SFC viene reforzando específicamente para el crédito algorítmico. A medida que más entidades adopten IA para decidir créditos, es probable que esta exigencia de transparencia se vuelva todavía más estricta en los próximos años. Mientras tanto, comparar dos o tres fintechs con modelos distintos sigue siendo la estrategia más práctica para encontrar la mejor tasa disponible para tu perfil. Puedes consultar nuestra comparativa completa de créditos de CreditoLab en Colombia, útil para evaluar alternativas antes de decidir.