Tasa de usura en Colombia 2026: qué es, cómo se calcula y cómo te protege

La tasa de usura se define como 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) certificado mensualmente por la Superintendencia Financiera de Colombia. El IBC, a su vez, es el promedio ponderado de las tasas que cobran los bancos en créditos de consumo y comerciales.

Ejemplo de cálculo: si en mayo 2026 el IBC se certifica en 17,50% E.A., la tasa de usura sería 17,50% × 1,5 = 26,25% E.A. Ninguna entidad puede cobrar por encima de ese límite en créditos de consumo ordinario.

La SFC publica diferentes IBC según el tipo de crédito. En 2026 los rangos aproximados son:

• Consumo y ordinario: usura ~26-29% E.A.
• Microcrédito: usura puede llegar a 37-42% E.A. (límite más alto por mayor riesgo).
• Crédito popular productivo: límites especiales para incentivar el acceso a sectores informales.
• Tarjetas de crédito: sujetas al límite del consumo ordinario.

Verifica siempre la tasa vigente en la página oficial de la SFC antes de firmar cualquier contrato. Si quieres entender qué entidades son vigiladas, revisa nuestro glosario sobre la SFC.

Para saber si tu crédito respeta la usura, debes calcular la tasa efectiva anual (E.A.) incluyendo todos los costos: intereses, comisiones, seguros obligatorios, estudios de crédito. La fórmula básica:

E.A. = ((1 + i_mensual)^12) − 1

Ejemplo: si pides $500.000 a 30 días y devuelves $560.000, el interés del periodo es 12%. Anualizado: (1,12)^12 − 1 = 289% E.A. — muy por encima del límite y por tanto ilegal en consumo ordinario.

Cuidado con "comisiones" disfrazadas: muchas plataformas anuncian "tasa baja" pero cargan comisiones que disparan la E.A. real. Pide siempre el costo total del crédito en pesos.

Cobrar intereses superiores a la tasa de usura es un delito tipificado en el artículo 305 del Código Penal:

• Prisión de 32 a 90 meses.
• Multa de 66 a 300 salarios mínimos legales mensuales.
• Pérdida automática de los intereses cobrados en exceso (los devuelven al deudor).
• En caso de entidades vigiladas, sanciones administrativas adicionales por parte de la SFC.

Los famosos "gota a gota" o "paga diario" suelen cobrar tasas de 200-400% E.A. — son actividades ilegales y debes denunciarlos ante la Fiscalía y la SIC.

Si sospechas que una entidad te está cobrando intereses por encima del límite:

1. Solicita por escrito el detalle de la liquidación: capital, intereses, comisiones, seguros y E.A. exacta. Tienen obligación de entregarlo.
2. Calcula tú mismo la E.A. real comparándola con la usura vigente al momento del desembolso.
3. Presenta queja ante el Defensor del Consumidor Financiero de la entidad. Tiene 15 días para responder.
4. Si no resuelven, escala a la SFC (entidades vigiladas) o a la SIC (no vigiladas).
5. Si fue un prestamista ilegal, denuncia ante la Fiscalía: el delito es de oficio.

Existen algunos casos donde la tasa de usura no aplica de la misma manera:

• Créditos entre particulares no comerciales: aún regulados por el Código Civil, con tope distinto.
• Operaciones internacionales en moneda extranjera: rigen normas del país emisor del crédito.
• Microcréditos: tope más alto reconociendo el mayor costo operativo de prestar montos pequeños.

Aun así, ningún caso autoriza tasas extorsivas. Si un "amigo" te presta al 20% mensual, está cometiendo usura penalmente sancionable.