Aval o Fiador

En Colombia, el aval (o fianza, en terminología del Código de Comercio) es el compromiso que adquiere una tercera persona —natural o jurídica— de responder por las obligaciones de un deudor principal ante un acreedor, en caso de que éste no cumpla. Quien otorga el aval recibe el nombre de avalista o fiador. Es un mecanismo de garantía personal muy utilizado en créditos bancarios, libranzas y financiamiento empresarial cuando el solicitante no tiene suficiente historial crediticio o garantías reales.

Diferencia entre aval y codeudor en Colombia

Aunque en el lenguaje popular se usan como sinónimos, jurídicamente difieren. El codeudor asume la deuda de forma solidaria: el banco puede cobrarle a él directamente sin necesidad de agotar primero el cobro al deudor principal. El fiador clásico tiene el beneficio de excusión, es decir, el acreedor debe intentar el cobro al deudor principal antes de ir contra el fiador. En la práctica, la mayoría de contratos bancarios colombianos renuncian expresamente al beneficio de excusión, haciendo que el fiador responda de forma solidaria como un codeudor.

Impacto en el historial crediticio del avalista

Ser avalista se reporta en las centrales de riesgo como una obligación contingente. Si el deudor principal incumple y la deuda se exige al avalista, el reporte negativo también afecta el historial del avalista en DataCrédito y CIFIN. Esto puede limitar el acceso del avalista a nuevos créditos propios mientras la deuda exista. Por ello, antes de avalar a alguien, evalúa su capacidad de pago y el impacto en tu propio perfil crediticio. Verifica también el nivel de tasa de usura aplicable al crédito que estás respaldando.

Aval del FNG: garantía estatal para MiPymes

El Fondo Nacional de Garantías (FNG) ofrece avales institucionales para empresas y personas naturales que no disponen de garantías suficientes. El FNG garantiza hasta el 80% del valor del crédito ante el banco prestamista, facilitando el acceso a financiamiento. Consulta las alternativas de crédito en Colombia que incluyen garantía FNG.