Cartera vencida / mora en Colombia

En Colombia, un credito entra en mora desde el primer dia en que el deudor no paga la cuota pactada. A partir de ese momento, la entidad financiera tiene derecho a cobrar la tasa de interes moratoria, que se suma a la tasa compensatoria ordinaria, siempre sin superar la tasa de usura vigente certificada por la Superintendencia Financiera (SFC).

Clasificaciones de riesgo 1 a 5 (categorias A-E)

La Circular Basica Contable y Financiera de la SFC establece cinco categorias de clasificacion para la cartera vencida de consumo: Categoria A (Normal): credito al dia o con menos de 30 dias de mora; Categoria B (Aceptable): entre 31 y 60 dias de mora; Categoria C (Apreciable): entre 61 y 90 dias; Categoria D (Significativo): entre 91 y 180 dias; Categoria E (Irrecuperable): mas de 180 dias de mora. Cada categoria exige a la entidad constituir un nivel de provision diferente: desde el 1% en A hasta el 100% en E, lo que refleja la probabilidad decreciente de recuperar el saldo.

Impacto en DataCredito y remedios disponibles

El reporte negativo en centrales de informacion como DataCredito (Experian) y TransUnion permanece segun la Ley 1266 de 2008: una vez pagada la obligacion en mora, el dato negativo puede permanecer hasta el doble del tiempo de la mora, con un maximo de cuatro anos. Para reducir el impacto, el deudor puede: (1) negociar un acuerdo de pago o normalizacion con la entidad antes de que el credito sea castigado; (2) solicitar una reestructuracion que permita retomar los pagos; (3) acudir al Defensor del Consumidor Financiero si considera que la entidad no ofrece alternativas razonables. Pagar la deuda en mora siempre inicia el conteo del plazo de permanencia del dato negativo. Para quien maneja varias deudas atrasadas a la vez, una consolidacion de creditos (CréditoLab) —idealmente pagada mediante libranza (descuento de nomina)— puede ordenar la situacion en una sola cuota manejable; si la obligacion tiene un codeudor o fiador, este tambien vera afectado su perfil de riesgo mientras dure el atraso.