Codeudor y fiador en Colombia

En el sistema financiero colombiano, las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) suelen exigir garantias personales adicionales para aprobar creditos de consumo o vivienda cuando el deudor principal no cumple por si solo los criterios de capacidad de pago. Las dos figuras mas comunes son el codeudor y el fiador.

Diferencias juridicas y obligaciones ante la SFC

El codeudor es solidario: responde exactamente igual que el deudor principal, sin importar si este tiene o no recursos para pagar. La entidad puede exigir el pago al codeudor desde la primera cuota vencida sin necesidad de demandar primero al deudor. El fiador, por su parte, goza en principio del beneficio de excusion (el acreedor debe agotar primero el patrimonio del deudor antes de cobrarle al fiador), pero los contratos bancarios colombianos suelen incluir la renuncia expresa a este beneficio, equiparando al fiador con el codeudor en la practica. Ambos quedan reportados en la Central de Riesgos de la SFC y en DataCredito desde el momento en que firman el contrato.

Riesgos patrimoniales y como dejar de ser codeudor

Ser codeudor o fiador tiene consecuencias patrimoniales graves: la deuda aparece en tu historial crediticio reduciendo tu capacidad de endeudamiento propio, y si el deudor principal entra en mora, tu calificacion de riesgo se deteriora automaticamente. Ademas, los bienes del codeudor pueden ser embargados para pagar la deuda. Para dejar de ser codeudor es necesario que el deudor principal demuestre suficiente capacidad de pago por si solo o que consiga un sustituto aceptado por la entidad; ninguna de las partes puede retirarse unilateralmente sin la aprobacion de la entidad acreedora. Una salida frecuente para aliviar esta carga compartida es que el deudor principal recurra a una consolidacion de creditos (CréditoLab), en especial si el pago puede pactarse mediante libranza (descuento de nomina), lo que reduce el riesgo de que la obligacion termine en cartera vencida o mora y afecte a ambas partes.