Consolidacion de creditos en Colombia

La consolidacion de creditos permite reunir dos o mas obligaciones —tarjeta de credito, credito de consumo, libre inversion— en un unico producto financiero con una sola cuota y una tasa de interes que, idealmente, resulta inferior al promedio ponderado de las tasas originales. En Colombia, las entidades vigiladas por la SFC ofrecen esta alternativa bajo distintas denominaciones comerciales: credito de unificacion, credito de compra de cartera o credito de consolidacion.

Matematica de la tasa EA y calculo del ahorro

La tasa efectiva anual (EA) es el referente legal en Colombia para comparar creditos. Para evaluar si una consolidacion conviene, el deudor debe calcular la tasa EA ponderada de sus deudas actuales: multiplica el saldo de cada deuda por su tasa EA, suma los productos y divide el resultado entre el saldo total. Si la tasa del nuevo credito consolidador es inferior a ese resultado ponderado y el plazo no se extiende de forma excesiva, la operacion genera un ahorro real en intereses. La SFC certifica trimestralmente la tasa de usura, que es el maximo legal que puede aplicar cualquier entidad; ningun credito de consumo puede superar ese limite.

Pasos para consolidar deudas en Colombia

El proceso tipico comprende: (1) listar todas las deudas vigentes con saldo, tasa EA y cuota; (2) solicitar cotizaciones a al menos dos entidades vigiladas; (3) comparar la TCEA total del credito consolidador frente al costo actual ponderado; (4) verificar que no existan penalidades de prepago en los creditos originales que anulen el ahorro; (5) firmar el contrato y autorizar la cancelacion de las deudas anteriores directamente por la nueva entidad. La SFC recomienda usar el simulador de creditos disponible en su portal para validar cualquier oferta recibida. Si alguna deuda tiene un codeudor o fiador, conviene informarle del proceso porque su responsabilidad se traslada al credito consolidador, y si el pago se hara por libranza (descuento de nomina), suele conseguirse una tasa aun mas baja. Antes de firmar tambien conviene descartar que alguna obligacion este en cartera vencida o mora, ya que eso puede dificultar la aprobacion.