Deudor solidario (codeudor)

El deudor solidario, comúnmente conocido como codeudor, es la persona que en Colombia firma conjuntamente un contrato de crédito junto al deudor principal, asumiendo la responsabilidad total e ilimitada de pagar la deuda desde el primer momento de incumplimiento. A diferencia del aval —que actúa como garantía secundaria y el acreedor debe agotar primero las acciones contra el deudor principal—, el codeudor puede ser demandado directamente por la entidad financiera sin necesidad de perseguir primero al deudor original.

Diferencia entre codeudor y aval

En la práctica financiera colombiana, la distinción entre codeudor y aval puede ser sutil pero tiene consecuencias jurídicas importantes. El aval garantiza el pago de una obligación ajena: el avalista responde si el deudor no paga, pero el acreedor debe demostrar primero que el deudor incumplió. El codeudor solidario es tratado como un deudor principal adicional: el banco puede exigirle el pago completo desde el primer día de mora sin necesidad de agotar proceso alguno contra el deudor original.

Esta distinción tiene relevancia práctica: una libranza con codeudor da al empleador la instrucción de descontar del salario del codeudor si el deudor principal deja de pagar. Un pagaré con codeudor solidario permite al banco iniciar proceso ejecutivo simultáneo contra ambos desde el primer incumplimiento.

Impacto en el historial crediticio del codeudor

Ser codeudor de un crédito implica que esa obligación aparece en el historial crediticio de DataCrédito y CIFIN del codeudor exactamente igual que si fuera su propio préstamo. Si el deudor principal incumple, la mora se refleja en el reporte del codeudor. Si el banco cobra la deuda al codeudor y este la paga, esta información también queda registrada. Más importante aún: la deuda del codeudor afecta su capacidad de endeudamiento: los bancos la cuentan como una obligación propia al evaluar nuevas solicitudes de crédito del codeudor.

Por estas razones, la decisión de ser codeudor no debe tomarse a la ligera. Implica comprometerse financieramente con la disciplina de pago de otra persona, exponerse a reportes negativos en las centrales de riesgo por causas ajenas, y reducir la capacidad de acceder a créditos propios durante la vigencia de la obligación.

¿Cuándo piden codeudor en Colombia?

Las entidades financieras colombianas suelen exigir codeudor cuando el deudor principal no cumple alguno de los criterios de aprobación: ingresos insuficientes frente al monto solicitado, historial crediticio débil o inexistente, antigüedad laboral menor a la requerida, o tipo de contrato laboral considerado de alto riesgo (obra o labor, prestación de servicios). También es frecuente en créditos educativos, de vivienda de interés social y en préstamos a emprendedores sin estados financieros formales.

Para liberarse de la responsabilidad de codeudor antes del vencimiento natural del crédito, generalmente es necesario que el deudor principal obtenga otro codeudor sustituto aceptado por la entidad, o que su situación financiera mejore lo suficiente para que el banco acepte liberar al codeudor original. Este proceso requiere la aprobación expresa de la entidad financiera y no es automático.