Libranza (credito por nomina) en Colombia

La libranza, tambien llamada credito por descuento de nomina, es una modalidad muy usada por empleados publicos, docentes, miembros de la fuerza publica y pensionados en Colombia. Su rasgo distintivo es que la cuota se descuenta automaticamente del salario o pension antes de que el dinero llegue al deudor, lo que reduce drasticamente el riesgo de mora para la entidad y permite ofrecer tasas EA mas competitivas que las de un credito de consumo ordinario.

Marco legal: Ley 1527 de 2012

La Ley 1527 de 2012 habilita a bancos, cooperativas, companias de financiamiento y fondos de empleados a otorgar creditos por libranza. El deudor firma una autorizacion de descuento irrevocable dirigida a su pagador (empleador o entidad de pension), quien queda obligado a girar la cuota a la entidad si existe convenio vigente. La ley fija un limite de proteccion al ingreso: la suma de los descuentos no puede reducir el salario neto del trabajador por debajo del 50%, preservando asi su minimo vital. Cuando el prestamista es una entidad vigilada, la operacion queda bajo supervision de la SFC y la tasa EA pactada debe respetar la tasa de usura vigente.

Ventajas, limites y precauciones

La principal ventaja de la libranza es su menor costo financiero frente al credito ordinario, gracias al bajo riesgo de impago. Sin embargo, el deudor debe tener precaucion con varios puntos: verificar que el operador este inscrito en el Registro Unico Nacional de Operadores de Libranza (RUNEOL) o sea entidad vigilada; confirmar que la tasa EA no supere la usura; y recordar que si pierde el empleo o cambia de pagador, el descuento automatico cesa y deberá asumir la cuota de forma directa. En ese escenario conviene contactar a la entidad para evaluar una reestructuracion antes de caer en mora. Aun con el descuento automatico, la tasa EA pactada nunca puede superar la tasa de usura vigente certificada por la SFC. Antes de aceptar una oferta, tambien conviene consultar el historial propio en las centrales de riesgo (DataCredito y TransUnion) (CréditoLab), pues un buen perfil suele traducirse en mejores condiciones.