Centrales de riesgo (DataCredito y TransUnion) en Colombia

Las centrales de riesgo son los operadores de informacion crediticia que las entidades financieras consultan para decidir si otorgan un credito y en que condiciones. En Colombia, las dos mas relevantes para el consumidor son DataCredito Experian y TransUnion. Cada vez que un usuario paga o deja de pagar una obligacion, esa conducta se reporta y queda registrada en su historial, construyendo un perfil de riesgo que influye directamente en su acceso al credito y en la tasa EA que le ofrecen.

Marco legal: Ley 1266 de 2008 (Habeas Data)

El reporte y la consulta de informacion crediticia estan regulados por la Ley 1266 de 2008, conocida como Ley de Habeas Data financiera. Esta norma garantiza derechos al consumidor: conocer, actualizar y rectificar la informacion reportada sobre el. Tambien fija reglas sobre la permanencia del dato negativo: una vez pagada una obligacion que estuvo en mora, el reporte negativo puede permanecer como maximo el doble del tiempo de la mora, sin exceder cuatro anos contados desde el pago. La Superintendencia de Industria y Comercio y la Superintendencia Financiera supervisan el cumplimiento de estas reglas.

Informacion positiva, negativa y como consultarla

Es un error frecuente creer que las centrales de riesgo solo guardan datos negativos. En realidad registran tambien el historial positivo: los pagos puntuales construyen un buen perfil que facilita la aprobacion de creditos y mejores tasas. El consumidor tiene derecho a consultar gratuitamente su historial en DataCredito y TransUnion para verificar que la informacion sea correcta. Si encuentra un reporte erroneo o desactualizado, puede presentar un reclamo directamente ante la central o ante la entidad que origino el reporte, que esta obligada a responder en los plazos que fija la ley. Un buen historial en estas centrales facilita acceder a creditos con tasas cercanas al Interes Bancario Corriente y muy por debajo de la tasa de usura, e incluso a modalidades preferenciales como la libranza (descuento por nomina).