Microcrédito solidario (grupal)

El microcrédito solidario o crédito grupal es una metodología de inclusión financiera en la que entre cuatro y quince personas —generalmente microempresarios informales, vendedores ambulantes, artesanos o pequeños agricultores— forman un grupo de confianza para acceder de forma conjunta a financiamiento que individualmente no podrían obtener por carecer de historial crediticio formal, garantías reales o ingresos certificables.

En Colombia, el microcrédito está reconocido como un segmento crediticio específico bajo la regulación de la Superintendencia Financiera. El Decreto 919 de 2008 y las normas complementarias establecen que los microcréditos son aquellos cuyo saldo de endeudamiento no supera los 120 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV). Para 2025, con el SMMLV en $1,300,000 COP, el tope del microcrédito individual es aproximadamente $156,000,000 COP, aunque en la práctica los primeros ciclos de crédito grupal inician entre $500,000 y $3,000,000 COP por persona.

¿Cómo funciona el grupo solidario?

• Los integrantes se conocen entre sí y se avalan mutuamente: la presión social del grupo sustituye a las garantías reales tradicionales.
• Cada ciclo suele durar entre 4 y 6 meses, con pagos semanales o quincenales realizados en reuniones grupales.
• Los montos iniciales son pequeños y aumentan progresivamente en cada ciclo según el comportamiento de pago colectivo.
• Si un integrante no puede pagar, los demás deben cubrir su cuota para que el grupo mantenga el acceso al siguiente ciclo.
• La asesora o asesor de microfinanzas visita al grupo, recoge los pagos y realiza formación financiera básica.

Las principales entidades que operan microcrédito solidario en Colombia incluyen Bancamía (filial del BBVA Microfinanzas), Fundación WWB Colombia, Contactar, Cooperativa Emprender y Mibanco Colombia. Las tasas de interés en este segmento se rigen por una tasa de usura específica para microcrédito, que la SFC fija separadamente de la tasa de consumo y que suele ser más alta para reflejar los costos operativos de la atención en campo.

El riesgo compartido tiene una doble cara: para la institución, reduce la morosidad y permite llegar a zonas rurales o de baja bancarización; para el integrante, implica que el incumplimiento de otro miembro del grupo puede afectar su propio acceso futuro al crédito aunque haya pagado puntualmente. Por ello, la selección de los compañeros de grupo es una decisión crítica.

El microcrédito solidario es reconocido como una de las herramientas más efectivas de reducción de pobreza y generación de empleo informal en Colombia, especialmente en departamentos como Nariño, Cauca, Chocó y Córdoba. Conozca las opciones de créditos en Colombia y explore más conceptos en el glosario financiero de CreditoLab.