Comisión de desembolso

La comisión de desembolso es un cobro que las entidades financieras colombianas aplican al momento de girar los recursos de un crédito aprobado. A diferencia de los intereses, que se generan de forma continua sobre el saldo insoluto, la comisión de desembolso es un cargo único y no reembolsable que generalmente se descuenta directamente del monto girado: si aprueba un crédito por $10,000,000 COP y la comisión es del 2 %, recibirá $9,800,000 COP pero deberá pagar sobre los $10,000,000.

Desde el punto de vista regulatorio, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) exige que la comisión de desembolso esté expresamente incluida en el cálculo de la tasa efectiva anual (TEA) o costo efectivo anual que se informa al consumidor antes de firmar el contrato. Este requisito se desprende del Decreto 2555 de 2010 y de las instrucciones sobre transparencia en la información financiera emitidas por la SFC. Sin embargo, la SFC no fija un porcentaje máximo específico para esta comisión —el límite opera de manera indirecta a través de la tasa de usura: si la suma de intereses y todos los cargos supera la tasa de usura vigente, la operación es ilegal.

¿Qué cubre y cómo se negocia?

• Cubre los costos operativos del banco: análisis de riesgo, estudios de crédito, consultas a centrales de riesgo, gastos de plataforma y procesamiento.
• En créditos hipotecarios, puede incluir costos de avalúo, estudio de títulos y gastos notariales, aunque estos suelen cobrarse por separado.
• Para créditos de consumo o libre inversión, la comisión típica oscila entre el 1 % y el 3 % del monto desembolsado.
• Es negociable en operaciones de mayor cuantía o para clientes con perfil preferencial: un historial limpio, ingresos elevados o una relación antigua con el banco pueden servir de argumento para solicitar su reducción o eliminación.

Algunos prestamistas —especialmente fintech y cooperativas— publicitan créditos "sin comisión de desembolso" como ventaja competitiva, pero compensan este beneficio con tasas de interés más altas o seguros obligatorios más costosos. Por eso, siempre compare el costo efectivo anual total y no solo la tasa nominal o la ausencia de comisiones aisladas.

Si una entidad cobra una comisión de desembolso que no estaba descrita en la oferta inicial o en el contrato, puede presentar una queja ante la SFC o ante el Defensor del Consumidor Financiero de la entidad, instancia obligatoria antes de acudir a la SFC. Conozca más sobre costos crediticios en nuestro portal de créditos en Colombia y en el glosario financiero.