Cómo reclamar cláusulas abusivas en tu contrato de préstamo en España

Una cláusula es abusiva cuando genera un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones del consumidor y la entidad financiera en perjuicio del consumidor, sin que este lo haya negociado individualmente. La base legal es el Real Decreto Legislativo 1/2007 (Texto Refundido de la LGDCU) y la Directiva 93/13/CE.

Las cláusulas abusivas son nulas de pleno derecho: como si nunca hubieran existido en el contrato. Esto significa que si una cláusula es declarada abusiva, tienes derecho a la devolución de lo cobrado en exceso más intereses legales.

• Intereses de demora desproporcionados: el Tribunal Supremo ha fijado que los intereses de demora solo pueden ser el interés remuneratorio más 2 puntos. Intereses de demora del 24-29% son declarados abusivos habitualmente.
• Comisión de apertura sin servicio real: si la comisión de apertura no corresponde a un servicio efectivamente prestado y gastado por la entidad, puede ser reclamada.
• Vencimiento anticipado por un solo impago: resolución del contrato completo por un solo retraso es abusiva según el TJUE y el TS.
• Intereses usurarios: si la TAE del préstamo supera el doble del tipo medio del mercado para ese tipo de crédito, puede declararse usurario conforme a la Ley de Usura de 1908.
• Seguros obligatorios vinculados: exigir un seguro de vida o protección de pagos como condición para dar el préstamo puede ser abusivo si no es un requisito real de solvencia.

1. Reúne la documentación: contrato original, extractos de pagos realizados, comunicaciones con la entidad.
2. Reclamación extrajudicial a la entidad: escribe al Servicio de Atención al Cliente de la entidad por escrito (email con acuse o correo certificado). Tienen 2 meses para responder. Guarda copia.
3. Si no respondes satisfactoriamente: presenta reclamación al Banco de España (para entidades bancarias) o a la CNMV (para otras entidades de crédito). Formulario online en sus respectivas webs.
4. Vía judicial: si la reclamación administrativa no prospera, puedes acudir al juzgado. Para importes menores de 2.000€ el procedimiento verbal no requiere abogado ni procurador.

El plazo general para reclamar cláusulas abusivas es de 5 años desde que conociste el perjuicio (reforma 2020 del Código Civil). En la práctica, los tribunales han extendido este plazo considerando que el plazo empieza cuando se publicó la jurisprudencia que declaró abusivo el tipo de cláusula.

Para préstamos activos puedes reclamar en cualquier momento. Para préstamos ya cancelados, tienes hasta 5 años desde la cancelación.

• Banco de España: para reclamaciones contra bancos, cajas y entidades de crédito registradas. Portal en bde.es.
• CNMV: si la entidad opera como prestamista pero no es banco.
• OCU (Organización de Consumidores): asesoramiento y gestión colectiva de reclamaciones.
• Juzgados de primera instancia: para la vía judicial, con o sin abogado según el importe.

Si detectas una cláusula que consideras abusiva en tu contrato de préstamo, el primer paso obligatorio es presentar reclamación por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la propia entidad, que dispone de un plazo máximo de un mes para responder. Si no hay respuesta o no es satisfactoria, puedes acudir al Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España, que emite un informe no vinculante pero de gran peso en procedimientos judiciales posteriores.

Para cláusulas relacionadas con protección de datos (por ejemplo, cesión indebida de información a ficheros de morosos), la reclamación corresponde a la AEPD en lugar del Banco de España. Consulta también nuestra guía sobre qué hacer si rechazan tu solicitud.

Si el Banco de España o el SAC no resuelven a tu favor, puedes acudir a la vía judicial ordinaria, donde los tribunales españoles han declarado nulas numerosas cláusulas (intereses de demora desproporcionados, comisiones no justificadas) en aplicación de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. La nulidad de una cláusula abusiva no afecta a la validez del resto del contrato.

Si tras la reclamación necesitas nueva financiación, compara siempre entidades verificadas en nuestro listado de CreditoLab antes de firmar otro contrato.