Línea de Crédito Personal

Una línea de crédito personal es un producto financiero que permite al cliente acceder hasta un límite máximo acordado (por ejemplo, 5.000 €) de manera flexible: puede disponer del dinero en una o varias veces, devolver parcial o totalmente el saldo y volver a disponer del importe amortizado. A diferencia de un préstamo personal de importe fijo, los intereses se calculan únicamente sobre el capital efectivamente utilizado.

Diferencias clave con el préstamo a plazo: En un préstamo personal clásico, el banco desembolsa el total del importe de una vez y el cliente paga cuotas fijas durante toda la vida del contrato. En una línea de crédito, el saldo dispuesto puede variar mes a mes, lo que otorga mayor flexibilidad pero también mayor riesgo de endeudamiento prolongado si no se gestiona correctamente.

Estructura de la TAE: La TAE de una línea de crédito puede incluir un tipo de interés sobre el saldo dispuesto (el más importante), una comisión de disponibilidad sobre el saldo no utilizado (menos frecuente en productos de consumo) y comisiones de mantenimiento. Es fundamental comparar la TAE total y no sólo el tipo nominal, ya que las comisiones pueden elevar significativamente el coste real.

Importes y proveedores: Los importes típicos oscilan entre 500 € y 10.000 € en el segmento de consumo. Los bancos tradicionales suelen ofrecer líneas vinculadas a la cuenta corriente (descubierto autorizado o póliza de crédito), mientras que las fintech ofrecen líneas preaprobadas accesibles desde la app con desembolso inmediato.

Ventajas e inconvenientes: La principal ventaja es la flexibilidad: pagas intereses sólo por lo que usas y recuperas capacidad de crédito al amortizar. El principal inconveniente es que la TAE suele ser superior a la de un préstamo personal a plazo fijo del mismo importe, ya que el banco asume el riesgo de que el cliente disponga el máximo en cualquier momento. Además, la facilidad de acceso puede generar el «revolving trap»: el cliente sólo paga el mínimo, el saldo apenas baja y los intereses se acumulan.

Doctrina de usura STS 149/2020: El Tribunal Supremo ha extendido la doctrina de usura a los productos revolving (STS 4/3/2020). Una línea de crédito con TAE que supere significativamente el tipo medio de mercado para productos similares puede ser declarada nula, obligando a la entidad a devolver los intereses cobrados en exceso. El Banco de España publica estadísticas trimestrales del tipo medio de crédito al consumo.