Reunificación de deudas

La reunificación de deudas (también llamada consolidación de deudas) consiste en agrupar múltiples obligaciones financieras —préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos— en un único préstamo con una sola cuota mensual, generalmente más baja que la suma de las cuotas anteriores.

El mecanismo es sencillo: una entidad financiera paga todas las deudas existentes del cliente y le concede un nuevo préstamo por el importe total, generalmente a un plazo más largo. Esto reduce la cuota mensual, pero incrementa el coste total del crédito porque se pagan intereses durante más tiempo.

En España, la reunificación de deudas puede realizarse de dos formas:

• Sin garantía hipotecaria: préstamo personal reunificador, con tipos de interés más altos pero sin arriesgar la vivienda.
• Con garantía hipotecaria: se amplia la hipoteca existente o se constituye una nueva. Ofrece tipos más bajos, pero pone la vivienda como aval.

Las principales entidades que ofrecen este servicio en España son bancos especializados, intermediarios de crédito y algunas plataformas fintech. Es fundamental comparar la TAE total del nuevo préstamo frente a la suma de costes actuales.

La reunificación tiene sentido cuando la reducción de la cuota mensual es imprescindible para evitar el impago y el ahorro en liquidez compensa el mayor coste a largo plazo. Sin embargo, puede ser contraproducente si se utiliza para liberar capacidad crediticia y adquirir nuevas deudas inmediatamente.

Antes de firmar, conviene verificar que el intermediario o entidad cuenta con autorización del Banco de España y revisar todas las comisiones asociadas.