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El sistema tradicional de evaluación crediticia en España, basado principalmente en el historial de pagos en entidades financieras y la presencia en ASNEF (Buró/fichero de morosos local), ha demostrado ser insuficiente para cubrir las necesidades de un sector creciente como el microcrédito. Un porcentaje significativo de solicitantes, especialmente jóvenes, emprendedores o personas con dificultades previas para acceder a servicios bancarios, carecen de este historial crediticio tradicional, lo que dificulta su aprobación para préstamos.

El Rol del Scoring Alternativo

Ante esta situación, el Banco de España ha promovido la implementación del scoring alternativo con datos no tradicionales como una herramienta complementaria. Esta práctica permite a los prestamistas microfinancieros, y a algunas entidades financieras especializadas, evaluar el riesgo crediticio de un solicitante utilizando fuentes de información más amplias que las convencionales. El objetivo principal es reducir la exclusión financiera y fomentar el acceso al crédito para aquellos considerados ‘sin historial’ por los sistemas tradicionales.

Datos No Tradicionales Incorporados

Los datos no tradicionales que se utilizan en este scoring pueden incluir, entre otros: registros de pago en plataformas online de consumo (como marketplaces o servicios de streaming), información sobre el comportamiento de compra en redes sociales (analizado con criterios estrictos de privacidad y consentimiento), datos sociodemográficos como nivel educativo, ocupación y residencia, así como la actividad en bases de datos públicas relacionadas con licencias y permisos profesionales. Es crucial destacar que el uso de estos datos está sujeto a una rigurosa supervisión por parte del Banco de España.

La Supervisión del Banco de España

El Banco de España desempeña un papel fundamental en la supervisión de este tipo de scoring alternativo. Su función principal es asegurar que los prestamistas microfinancieros cumplen con las regulaciones establecidas en el Real Decreto 621/2019, que regula la actividad de entidades de crédito y establecimientos auxiliares de crédito. Este marco normativo define los criterios para la utilización de datos no tradicionales y establece mecanismos de control para proteger a los consumidores.

El Impacto para el Solicitante de Microcrédito

Para un solicitante que busca un microcrédito y tiene un historial crediticio limitado, el scoring alternativo puede representar una oportunidad. Si el prestamista utiliza datos no tradicionales que reflejan su capacidad de pago y su compromiso con la gestión financiera, podría ser aprobado para recibir el préstamo. Sin embargo, es fundamental que el solicitante proporcione información precisa y transparente a lo largo del proceso de solicitud y que comprenda los criterios utilizados por el prestamista.

Limitaciones y Riesgos

Es importante destacar que el scoring alternativo no elimina completamente el riesgo crediticio. El Banco de España establece límites en la ponderación de estos datos, y exige a los prestamistas realizar una evaluación exhaustiva de la capacidad económica del solicitante. Además, el uso de datos de redes sociales o plataformas de consumo está sujeto a estrictas medidas de protección de datos personales y al consentimiento explícito del usuario.

El Buró/fichero de morosos Local: ASNEF

La presencia en ASNEF (Buró/fichero de morosos local) sigue siendo un factor determinante en la evaluación crediticia. Aunque el scoring alternativo permite considerar otros datos, una notificación en ASNEF generalmente dificulta la aprobación para cualquier tipo de crédito.