Seguro de protección de pagos (SPP)

El Seguro de Protección de Pagos (SPP), también denominado seguro de amortización o seguro de desempleo-crédito, es un producto financiero-asegurador que cubre total o parcialmente las cuotas de un préstamo o tarjeta de crédito cuando el titular no puede afrontarlas por causas ajenas a su voluntad. Las contingencias habitualmente cubiertas incluyen:

• Desempleo involuntario: pérdida del puesto de trabajo por ERE, despido objetivo o cierre de empresa.
• Incapacidad temporal: baja médica prolongada por enfermedad o accidente.
• Incapacidad permanente y, en algunos contratos, fallecimiento del asegurado.

Durante la vigencia de la cobertura, la aseguradora abona las cuotas al prestamista durante un período máximo pactado (habitualmente entre 6 y 24 meses), aliviando la carga financiera del deudor en situación de vulnerabilidad.

Marco legal en España: la Ley 5/2019 (LCCI) prohíbe la vinculación obligatoria del SPP a los créditos inmobiliarios: el prestamista no puede imponer un seguro concreto como condición sine qua non para conceder el préstamo. No obstante, sí puede ofrecer mejores condiciones si el cliente contrata una póliza aceptable para el banco, siempre que respete las condiciones mínimas equivalentes. En créditos al consumo, la Ley 16/2011 establece que las primas de seguros vinculados deben incluirse en el cálculo de la TAE cuando son obligatorios.

Desde el punto de vista del coste, el SPP puede encarecer significativamente el crédito:

• Las primas suelen oscilar entre el 0,3 % y el 1 % mensual sobre el saldo pendiente.
• En microcréditos y créditos rápidos, algunos prestamistas no ofrecen SPP porque los plazos son muy cortos.
• Comparar la TAE con y sin seguro es esencial para evaluar el coste real.

Antes de contratar, verifica las exclusiones más frecuentes: contratos temporales o a tiempo parcial, autónomos en algunas pólizas, enfermedades preexistentes, o períodos de carencia de 1 a 3 meses desde la contratación durante los cuales no se activa la cobertura.

Si el SPP fue impuesto de manera abusiva, puedes reclamar la devolución de las primas ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad o acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).