Comisión de estudio

La comisión de estudio (también denominada comisión de análisis o de evaluación) es una cantidad que ciertas entidades financieras cobran al solicitante en concepto de los costes derivados del análisis de viabilidad de su solicitud de crédito. A diferencia de la comisión de apertura, que se percibe únicamente si el préstamo se concede y se formaliza, la comisión de estudio puede cobrarse incluso si la solicitud es finalmente denegada.

Marco regulatorio en España (2026)

La legalidad de esta comisión ha sido un terreno de gran incertidumbre jurídica en España. El Banco de España, en su Memoria de Reclamaciones y en diversas circulares y consultas, ha mantenido una postura crítica respecto a esta comisión cuando no cumple con los requisitos de transparencia y correspondencia con un servicio real prestado.

Los criterios del Banco de España para considerar la comisión de estudio admisible son: que responda a servicios efectivamente prestados, que haya sido informada previamente al cliente de forma clara (antes de la firma), que figure en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) o en el documento precontractual equivalente para créditos al consumo, y que no sea desproporcionada respecto al coste real del análisis.

Para los créditos hipotecarios regulados por la Ley 5/2019, el panorama es más restrictivo. La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha señalado que los gastos de evaluación de solvencia son una obligación legal del prestamista que no puede repercutirse al consumidor de forma encubierta bajo el concepto de comisión de estudio.

Impacto en la TAE y en el coste real del crédito

Cuando existe, la comisión de estudio debe incluirse en el cálculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE) si se cobra con la concesión del préstamo, ya que encarece el coste efectivo del crédito. Sin embargo, si se cobra antes de la concesión y la solicitud es denegada, no forma parte de la TAE del préstamo (que no llega a existir) pero sí supone un coste económico directo para el solicitante.

Ejemplo: Un préstamo personal de 5.000 € con tipo nominal del 8 % anual a 3 años y una comisión de estudio de 100 € (cobrada en el momento de la solicitud) implica que el solicitante ya ha desembolsado 100 € antes de saber si obtendrá el dinero. Si se aprueba, el coste total real del crédito aumenta respecto al tipo nominal contratado.

¿Cómo evitar o reclamar esta comisión?

Antes de firmar cualquier solicitud de crédito, revisa detenidamente si incluye una comisión de estudio y en qué condiciones se cobra. Si ya la has pagado y consideras que no respondía a un servicio real o que no fue adecuadamente informada, puedes reclamar ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, si no obtienes respuesta satisfactoria, ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Muchos tribunales han ordenado la devolución de estas comisiones cuando se acredita falta de transparencia o ausencia de servicio real.

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