Qué Hacer si No Puedes Pagar tu Préstamo: Pasos Prácticos

Si sabes con 24h+ de antelación que no podrás pagar, contacta al prestamista antes del vencimiento. Tendrás 2 opciones:

• Prórroga: extender el plazo 7–30 días pagando una comisión (típicamente 5–15% del importe).
• Refinanciación: transformar el préstamo corto en uno a plazos mensuales.

Ambas opciones son MUCHO más baratas que dejar caer en mora.

Si ya pasaron 1-7 días, contacta hoy mismo. El prestamista normalmente acepta prórroga retroactiva (con comisión adicional). Después de 7-15 días, las opciones se reducen.

Importante: los intereses de demora se acumulan diariamente. Cada día que pasa, la deuda crece.

A partir de la 2ª semana, los prestamistas suelen ofrecer un plan de pagos en cuotas (3-6 meses) para evitar el reporte a ASNEF. Aceptar es razonable si:

• Cubres el principal sin la deuda explotando
• Evitas inclusión en ASNEF (preserva tu historial)
• Te ayudan a estructurar pagos mensuales asumibles

Negocia: la primera oferta del prestamista rara vez es la mejor. Pide reducción de intereses de mora a cambio de pago garantizado.

Tras 30 días sin pago ni acuerdo, el prestamista normalmente:

1. Te incluye en ASNEF (notificación previa por escrito obligatoria)
2. Cede la deuda a una empresa de cobranza (debt collector)
3. Las empresas de cobranza tienen poderes limitados: NO pueden embargar bienes sin orden judicial. SÍ pueden llamarte, escribirte y reportarte a ficheros.

Si te contacta una empresa de cobranza: pide siempre justificación documental de la deuda. Tienes derecho a verificar que la deuda es legítima.

Si la deuda es significativa (>1.000€), el prestamista puede iniciar procedimiento monitorio en el juzgado. Recibirás una notificación judicial. Tienes 20 días para responder:

• Pagar la deuda: se cierra el caso.
• Oponerte (si crees que la deuda es errónea): el caso pasa a juicio ordinario.
• Ignorar: el juez dicta auto de embargo. PEOR opción — pierdes el derecho a oponerte después.

Si llegaste a este punto y la deuda es real, consulta con un abogado.

Cuando la suma de tus deudas supera lo que puedes pagar nunca, considera la Ley de Segunda Oportunidad:

• Permite cancelar deudas inasumibles tras un proceso judicial
• Requiere demostrar insolvencia real y buena fe
• Conserva ingresos básicos para vida digna

Consulta gratis: asociaciones de consumidores (OCU, FACUA) o abogados especializados (primera consulta suele ser gratis).