Cuánto Tiempo Permanece una Deuda en el Buró de Crédito en México

La regla de los 6 años es el plazo máximo que una deuda puede permanecer en el historial crediticio de una persona en México, establecido en el Artículo 23 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC). Sin embargo, este plazo de 72 meses aplica únicamente a las deudas de mayor monto: específicamente aquellas que superen las 1,000 Unidades de Inversión (UDIS).

El valor de una UDIS se actualiza diariamente según la inflación, publicado por el Banco de México. En junio de 2026, una UDIS equivale aproximadamente a 8.20 pesos mexicanos, por lo que 1,000 UDIS representan aproximadamente 8,200 pesos. Esto significa que prácticamente cualquier deuda de consumo relevante —tarjeta de crédito, préstamo personal, crédito automotriz— queda bajo el régimen de los 6 años si no fue liquidada oportunamente.

El punto de inicio del conteo de 6 años es crucial: el plazo corre desde la última actualización del crédito por parte del acreedor, que generalmente es la fecha del último pago parcial o la fecha en que la institución reporta la deuda como definitivamente incobrable. No es la fecha en que se originó la deuda ni la fecha de inicio del contrato.

Un detalle importante regulado por la CNBV: las instituciones financieras supervisadas (bancos, Sofomes reguladas, Socaps) tienen la obligación de actualizar mensualmente el estatus de los créditos que reportan al Buró. Si un banco deja de actualizar un crédito —algo que a veces ocurre cuando se vende la cartera vencida a una empresa de cobranza— el contador puede reiniciarse a partir de la última actualización.

La LRSIC establece una escala de plazos diferenciada según el monto de la deuda, expresada en UDIS. Esta tabla es la referencia oficial para calcular cuándo un registro debe desaparecer de tu historial crediticio:

• Deudas menores a 25 UDIS (aprox. menos de 205 pesos en 2026): se eliminan 12 meses después de la fecha de liquidación o de la última actualización del crédito.
• Deudas de 25 a 500 UDIS (aprox. 205 a 4,100 pesos): se eliminan a los 24 meses de liquidadas o de la última actualización.
• Deudas de 500 a 1,000 UDIS (aprox. 4,100 a 8,200 pesos): eliminación a los 48 meses (4 años).
• Deudas mayores a 1,000 UDIS (más de aprox. 8,200 pesos): pueden permanecer hasta 72 meses (6 años).

Existe una excepción importante: las deudas que involucren fraude documentado, sentencias judiciales en firme contra el deudor o créditos con garantía hipotecaria pueden permanecer en el historial por plazos mayores o incluso indefinidamente, según las disposiciones específicas aplicables. Consulta a un abogado especializado en derecho financiero si tu caso involucra alguno de estos elementos.

Nótese también que los plazos aplican independientemente de si la deuda fue liquidada o no. Una deuda de 10,000 pesos que nunca fue pagada también desaparece del Buró a los 6 años de la última actualización del acreedor, aunque esto no extingue la obligación de pago desde el punto de vista civil.

Aunque el registro formal de una deuda desaparezca del Buró en los plazos descritos, el impacto en el Score crediticio tiene una dinámica propia. El Score de Buró de Crédito (que oscila entre 400 y 850 puntos) no sube automáticamente el día que desaparece un registro negativo: refleja el historial completo y evoluciona gradualmente.

La CNBV, a través de las Disposiciones Generales aplicables a las entidades de ahorro y crédito popular, establece que las instituciones financieras deben considerar el Score de Buró como un elemento —entre varios— en sus modelos de evaluación crediticia. Esto significa que un Score bajo por registros negativos recientes puede afectar tu acceso al crédito incluso después de la liquidación, durante el periodo de recuperación gradual.

Velocidad típica de recuperación del Score según el comportamiento posterior a la liquidación:

• Con nuevos productos de crédito usados responsablemente (tarjeta garantizada, crédito pequeño): recuperación de 50-100 puntos en 12-18 meses.
• Sin nuevos productos, solo espera de eliminación del registro: recuperación más lenta, generalmente 30-60 puntos en el mismo periodo.
• Con múltiples solicitudes de crédito rechazadas (consultas duras frecuentes): el Score puede seguir deteriorándose a pesar de la eliminación de registros antiguos.

La estrategia óptima es combinar la espera del plazo de eliminación legal con la construcción activa de nuevo historial positivo desde el momento de la liquidación.

Una situación que genera mucha confusión es cuando un banco o institución financiera vende la cartera vencida a una empresa de gestión de cobranza o un fondo de inversión en deuda. En estos casos, el registro original del banco puede cerrarse en el Buró y aparecer uno nuevo a nombre del comprador de la cartera, lo que efectivamente puede reiniciar los plazos de eliminación.

La CNBV ha emitido circulares para limitar este tipo de prácticas que podrían extender indefinidamente la presencia de registros negativos. Sin embargo, la vigilancia en la aplicación no siempre es uniforme.

Si sospechas que tu caso involucra una cesión de cartera que está extendiendo artificialmente la permanencia de tu registro en el Buró:

• Solicita al Buró de Crédito información sobre el historial completo del crédito, incluyendo cambios de acreedor.
• Compara las fechas de actualización con la fecha original de tu último pago o de la primera nota negativa.
• Si los plazos de la LRSIC ya se cumplieron desde la perspectiva del crédito original, presenta una reclamación ante el Buró y una queja ante la CONDUSEF.
• En casos complejos, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros puede solicitar expedientes a las instituciones involucradas.

La CNBV regula específicamente a las Sofomes reguladas que adquieren carteras vencidas, exigiendo que mantengan criterios claros de reporte a las SIC y que no reporten obligaciones ya extinguidas por prescripción civil.

La mayoría de los casos de registros en el Buró de Crédito pueden resolverse directamente por el usuario a través de BURO en Línea y la CONDUSEF. Sin embargo, existen situaciones donde la asesoría especializada es recomendable o necesaria:

• Deudas con garantía hipotecaria: las reglas de permanencia y los derechos del deudor son distintas y más complejas; un abogado en derecho bancario puede clarificar tu situación específica.
• Casos de robo de identidad: si encuentras créditos que no reconoces, además de la reclamación al Buró necesitas orientación jurídica para proteger tu patrimonio.
• Deudas empresariales mezcladas con historial personal: el Buró tiene registros separados para personas físicas y morales, pero en el caso de personas físicas con actividad empresarial (PFAE) los límites pueden confundirse.
• Negociaciones de quita o reestructura: antes de aceptar cualquier propuesta de liquidación parcial o reestructura, un asesor puede evaluar si el acuerdo incluye cláusulas claras de actualización del Buró.

Organizaciones como la CONDUSEF ofrecen asesoría jurídica gratuita en sus oficinas y a través del servicio telefónico. Adicionalmente, la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO) puede orientarte en casos donde los servicios financieros involucran prácticas comerciales cuestionables.