CAT vs Tasa de Interés Nominal en México: Qué es el CAT, Cómo se Calcula y Por Qué es el Único Número que Importa

La tasa de interés nominal es el porcentaje anual que se aplica sobre el saldo del capital prestado para calcular los intereses. Es el componente base del costo del crédito, pero no incluye ningún cargo adicional. Si pide prestados $10,000 MXN a un año con tasa nominal del 36% anual, los intereses calculados sobre el capital son $3,600 MXN, pero eso no es el costo total real del préstamo.

La tasa nominal tiene dos variantes importantes que deben distinguirse:

Tasa fija: no cambia durante todo el plazo del crédito. Es la más común en préstamos personales de corto y mediano plazo en México. Ofrece certeza sobre los montos de las cuotas.

Tasa variable: se actualiza periódicamente tomando como referencia la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) publicada por Banxico más un margen diferencial. En créditos hipotecarios de largo plazo es más frecuente. Una tasa variable de «TIIE + 4 puntos» con la TIIE actual alrededor del 9.5% implicaría una tasa inicial del 13.5%, pero puede subir si la TIIE sube.

El problema de comparar préstamos solo por tasa nominal es que dos productos con la misma tasa del 36% anual pueden tener costos totales completamente distintos si uno cobra comisión de apertura del 5% y seguro mensual obligatorio de $200 MXN, y el otro no cobra ninguno. La tasa nominal no captura esas diferencias.

El CAT (Costo Anual Total) es una tasa porcentual anual que incluye todos los costos del crédito, no solo los intereses. Fue diseñado específicamente para permitir comparaciones entre productos distintos. Banxico define su metodología de cálculo mediante disposiciones circulares y establece que el CAT debe publicarse en toda la publicidad, contratos y estados de cuenta de productos de crédito.

Componentes que el CAT incluye:

• Tasa de interés nominal aplicada al capital.
• Comisión de apertura o de otorgamiento (porcentaje cobrado sobre el monto del crédito al inicio).
• Seguros de vida o desempleo obligatorios vinculados al crédito (si el préstamo exige contratarlos).
• Gastos de administración recurrentes.
• Costos de mantenimiento de cuenta o plataforma si son obligatorios.

Lo que el CAT NO incluye:

• Intereses moratorios por pagos tardíos.
• Seguros opcionales no vinculados obligatoriamente al crédito.
• Impuestos que no sean parte del costo financiero (como el IVA sobre comisiones en algunos casos).

El CAT se expresa como porcentaje anual sin IVA, aunque en algunos productos los contratos también muestran el CAT con IVA para dar mayor transparencia. Utilice nuestra calculadora de crédito para México para simular el costo real de un préstamo.

Estos son los rangos de CAT orientativos para los principales tipos de crédito en México en 2026, basados en información del Buró de Entidades Financieras de CONDUSEF y datos de mercado:

Créditos hipotecarios: CAT entre 11% y 18% para hipotecas en bancos tradicionales. Los créditos del INFONAVIT y FOVISSSTE tienen CAT distintos que se calculan considerando las condiciones subsidiadas.

Créditos automotrices: CAT entre 18% y 35% para vehículos nuevos en agencias financiadoras. Para vehículos usados puede superar el 45%.

Tarjetas de crédito: CAT entre 40% y 110% dependiendo del banco y el tipo de tarjeta. Las tarjetas departamentales (Liverpool, Coppel, etc.) suelen tener CAT en el rango superior.

Préstamos personales bancarios: CAT entre 25% y 70% para los principales bancos (BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Citibanamex) dependiendo del perfil del solicitante.

Préstamos personales fintech (Sofomes ITF): CAT entre 40% y 150%. Plataformas como Kueski, Vivus, Prestadero, Konfío u otras pueden tener rangos muy distintos según el plazo y el monto.

Microcréditos de corto plazo (7-30 días): CAT entre 400% y 4,000%. Este rango extremo se debe a que los cargos fijos de un crédito de 14 días expresados en términos anuales resultan en porcentajes muy altos. Un préstamo de $1,000 MXN por 14 días con comisión de $150 MXN equivale a un CAT de aproximadamente 3,900% anual, aunque el costo nominal sea de solo el 15% sobre el capital.

El CAT se calcula mediante la tasa interna de retorno (TIR) de todos los flujos del crédito. Aunque el cálculo exacto requiere herramientas numéricas, la lógica es comprensible:

Ejemplo con números reales: Préstamo de $15,000 MXN a 12 meses.

• Tasa nominal: 36% anual = 3% mensual.
• Comisión de apertura: 4% = $600 MXN cobrados al inicio (usted recibe efectivamente $14,400 MXN).
• Seguro de vida mensual obligatorio: $120 MXN.

La cuota mensual de capital e intereses calculada sobre $15,000 MXN al 3% mensual a 12 meses es aproximadamente $1,499 MXN. Más el seguro mensual obligatorio de $120 MXN, la cuota efectiva mensual es $1,619 MXN.

El CAT se calcula como la tasa que iguala el valor presente de los 12 pagos de $1,619 MXN con el monto efectivamente recibido ($14,400 MXN). Resolviendo numéricamente, el CAT resultante es aproximadamente 68% anual, muy superior al 36% de la tasa nominal anunciada.

Este ejercicio ilustra por qué el CAT siempre es mayor que la tasa nominal: incorpora el efecto de la comisión de apertura (que reduce el monto recibido pero no la cuota) y los seguros obligatorios. Cuanto más altas sean las comisiones y los seguros, mayor es la brecha entre tasa nominal y CAT.

Use nuestra calculadora para simular su préstamo en México con valores reales de mercado.

La razón por la que el CAT es el indicador correcto para comparar préstamos es simple: pone todos los costos en un único número anualizado, lo que permite comparar productos con estructuras de comisiones completamente distintas.

Escenario de comparación: tiene dos ofertas de préstamo de $20,000 MXN a 12 meses.

• Prestamista A: tasa nominal 30% anual, sin comisión de apertura, sin seguros obligatorios. CAT resultante: aproximadamente 34%.
• Prestamista B: tasa nominal 24% anual (se anuncia como «más barata»), pero cobra comisión de apertura del 6% ($1,200 MXN) y seguro mensual obligatorio de $200 MXN. CAT resultante: aproximadamente 62%.

Si compara solo por tasa nominal, elegiría el prestamista B por ser «más barato». Si compara por CAT, el prestamista A cuesta casi la mitad. Esta distorsión es deliberada y frecuente en la publicidad financiera mexicana.

La regla práctica: cuando solicite una cotización de préstamo, pida siempre el CAT para el monto y plazo exacto que necesita, no el CAT mínimo de ejemplo que suele aparecer en la publicidad (que corresponde al mejor perfil crediticio posible con las condiciones más favorables). El CAT personalizado es el número real que le aplica a usted.

Banxico publica trimestralmente estadísticas del CAT promedio por tipo de crédito e institución en su portal estadístico (banxico.org.mx), lo que le permite verificar si la oferta que recibió está dentro del rango de mercado.

Existen dos categorías de crédito donde la interpretación del CAT requiere contexto especial para no llevar a conclusiones erróneas:

Microcréditos de cortísimo plazo (hasta 30 días): plataformas como algunas fintechs de préstamos exprés ofrecen $500 a $5,000 MXN por 7 a 30 días con cargos fijos por el período. Un cargo de $180 MXN por prestar $1,000 MXN durante 14 días es un costo del 18% para ese período, pero expresado en CAT anual puede representar entre 1,800% y 4,000%. Esto no significa que la plataforma sea ilegal: el CAT alto es matemáticamente inevitable cuando se anualizan costos de préstamos muy cortos. Lo relevante para este tipo de producto no es el CAT sino el costo en pesos para el período específico: ¿cuánto devuelve en total por cuánto recibió?

Créditos de nómina: son préstamos descontados directamente del salario en colaboración con el empleador. Suelen tener CAT entre 20% y 45%, notablemente más bajo que los préstamos personales estándar porque el riesgo de impago es casi nulo (el descuento es automático antes de que el empleado reciba su salario). Si su empleador tiene convenio con alguna institución financiera para este tipo de crédito, puede ser una de las opciones más económicas disponibles.

En ambos casos, compare también con las opciones de nuestra comparativa de préstamos para México antes de decidir.