Préstamos para vivienda en México 2026: infonavit, FOVISSSTE y SHF

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es el organismo que gestiona las aportaciones del 5% que los patrones realizan al fondo de vivienda de cada trabajador afiliado al IMSS. En 2026, ofrece varios tipos de crédito:

• Crédito Infonavit tradicional: utiliza el saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda como enganche. Tasa fija desde el 6.47% anual (para salarios bajos) hasta 12% (salarios altos). Plazo hasta 30 años.
• Cofinavit: combinación de crédito Infonavit con crédito bancario para financiar viviendas de mayor valor. El banco complementa lo que Infonavit no cubre.
• Infonavit Total: para compra de vivienda usada o en cualquier valor, sin restricción de precio máximo.
• Cuenta Infonavit: si ya tienes hipoteca bancaria, puedes usar tus aportaciones para pagar mensualidades o liquidar anticipadamente.

Requisito principal: estar cotizando activamente al IMSS. El monto máximo de crédito se calcula con base en tu Número de Semanas Cotizadas (NSS), tu salario y el saldo en la subcuenta de vivienda.

El Fondo de la Vivienda del ISSSTE (FOVISSSTE) es el equivalente al Infonavit para los trabajadores al servicio del Estado: maestros, médicos, policías federales, empleados de dependencias gubernamentales afiliados al ISSSTE. Sus productos en 2026:

• Crédito tradicional FOVISSSTE: tasa de interés real del 4% anual (indexada a la inflación vía UDIs). Plazo hasta 30 años. Montos desde $500,000 hasta $3,200,000 MXN dependiendo del salario.
• Crédito Cofinanciado con Bancos (Alia2): combina el crédito FOVISSSTE con financiamiento bancario para viviendas de mayor valor.
• Crédito en Pesos: para quienes prefieren evitar la indexación a UDIs. Tasa fija en pesos.
• RespalDA: programa que permite a los derechohabientes usar su crédito FOVISSSTE para construir en terreno propio.

El acceso al crédito FOVISSSTE funciona mediante sorteos anuales (en el pasado) y desde 2022 mediante otorgamiento directo conforme a criterios de antigüedad y puntos acumulados.

La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) no da créditos directamente a particulares, sino que actúa como banca de segundo piso: garantiza y fondea a bancos e intermediarios financieros para que estos ofrezcan hipotecas en mejores condiciones. Sus programas más relevantes en 2026:

• Garantía SHF para crédito puente: facilita la construcción de vivienda nueva al garantizar créditos a desarrolladores, lo que reduce el costo final para el comprador.
• Crédito SHF-Banco: hipotecas bancarias con garantía SHF tienen mejores condiciones para vivienda de interés social y media.
• Seguro de Crédito a la Vivienda: protege al banco si el deudor no puede pagar, lo que permite a bancos aprobar hipotecas con enganches más bajos (desde el 10%).

El beneficio indirecto para el comprador: acceso a hipotecas bancarias con enganche reducido y tasas más competitivas gracias a la garantía gubernamental.

Independientemente de si eliges Infonavit, FOVISSSTE o hipoteca bancaria, el proceso general incluye:

1. Verifica tu precalificación: en el portal de tu instituto (infonavit.org.mx o fovissste.org.mx) puedes ver cuánto crédito puedes solicitar hoy.
2. Busca y elige la vivienda: la propiedad debe estar libre de gravámenes y contar con escrituras limpias. El avalúo es parte del proceso.
3. Solicita formalmente el crédito: reúne documentación (INE, CURP, acta de nacimiento, comprobante de ingresos, historial de cotización).
4. Proceso de escrituración: notario, trámites de registro público. Aquí pueden surgir gastos adicionales (derechos, honorarios notariales).
5. Firma y desembolso: el notario libera el crédito al vendedor y la propiedad queda inscrita a tu nombre con gravamen hipotecario.