Infonavit

El Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es un organismo público de carácter tripartito —creado en 1972 y financiado con aportaciones de trabajadores, patrones y Gobierno federal— cuya función principal es otorgar crédito hipotecario a trabajadores del sector privado afiliados al IMSS para comprar, construir, remodelar o pagar un pasivo de vivienda.

Cada patrón está obligado por ley a aportar mensualmente el 5% del salario base de cotización de cada trabajador a la llamada subcuenta de vivienda, administrada dentro de la cuenta individual de la Afore del trabajador. Estos recursos se acumulan durante toda la vida laboral, generan rendimientos y sirven como base para calcular el monto de crédito al que el trabajador tiene derecho, expresado tradicionalmente en un sistema de puntos que combina salario, edad, antigüedad y saldo acumulado en la subcuenta.

A diferencia de un crédito personal o un microcrédito otorgado por bancos o plataformas fintech, el crédito Infonavit no se solicita evaluando ingresos comprobables mediante nómina bancaria ni consultando directamente el Buró de Crédito como único filtro: el derecho a un crédito depende principalmente de haber acumulado suficientes puntos y saldo en la subcuenta de vivienda, aunque el historial crediticio puede influir en modalidades combinadas con la banca.

Modalidades más comunes que ofrece el instituto:

• Crédito tradicional Infonavit: financiado en su totalidad con recursos del propio instituto, en pesos, a tasa fija.
• Cofinanciamiento (Infonavit más banco): combina el crédito Infonavit con un crédito bancario adicional para acceder a viviendas de mayor valor.
• Infonavit total o apoyo Infonavit: el instituto garantiza un crédito otorgado íntegramente por un banco, usando la subcuenta de vivienda como parte del enganche o de las mensualidades.

El Infonavit es distinto del FOVISSSTE, su equivalente para trabajadores del sector público afiliados al ISSSTE: ambos administran aportaciones de vivienda y otorgan crédito hipotecario, pero bajo marcos legales, afiliación y reglas de puntaje independientes entre sí.

Un trabajador que deja de estar afiliado al IMSS (por ejemplo, al independizarse o cambiar a un empleo sin seguridad social) no pierde el saldo acumulado en su subcuenta de vivienda, pero debe consultar directamente con el instituto las reglas vigentes para disponer de ese saldo o para acceder a crédito bajo un régimen distinto. Se puede consultar el saldo de la subcuenta de vivienda y el puntaje acumulado de forma gratuita en el portal oficial del instituto.