Qué es el CAT en México y cómo calcularlo correctamente

El CAT no es solo la tasa de interés. Incluye todos los costos asociados al crédito, expresados como porcentaje anual:

• Tasa de interés ordinaria
• Comisión por apertura
• Comisiones por administración o cobranza
• Seguros obligatorios (vida, desempleo)
• IVA sobre comisiones e intereses
• Otros cargos recurrentes

Lo que no incluye: gastos notariales (en hipotecas), comisiones por incumplimiento (mora) ni gastos opcionales.

El cálculo oficial es complejo, pero la idea es: "¿qué porcentaje anual representa todo lo que voy a pagar, sobre el monto que realmente recibí?".

De forma simplificada:

CAT ≈ ((Total a pagar − Monto recibido) / Monto recibido) × (365 / días del plazo) × 100

Ejemplo: pides $5,000 MXN a 30 días y debes devolver $5,650.

• Costo: $650
• $650 / $5,000 = 0.13
• 0.13 × (365/30) = 1.58
• CAT aproximado: 158%

Es una simplificación; la fórmula oficial usa capitalización compuesta.

Para que tengas referencia (cifras 2026):

• Hipotecario: 10%–16%
• Crédito de nómina bancario: 25%–60%
• Crédito automotriz: 14%–25%
• Tarjeta de crédito bancaria: 35%–95%
• Crédito personal SOFOM: 80%–400%
• Microcrédito fintech: 200%–1,500%

Si te ofrecen un CAT muy por encima del promedio de su categoría, compara antes de firmar. Revisa nuestra guía cómo elegir financiera en México.

Por ley, las instituciones deben mostrar el CAT sin IVA como medida estandarizada. Pero el costo real que pagas incluye IVA sobre intereses y comisiones (16% en México). Por eso a veces verás dos cifras en el contrato.

Para comparar con justicia, usa siempre el CAT sin IVA entre dos productos. Pero recuerda que tu pago real incluirá ese 16% adicional sobre los componentes gravados.

El CAT sirve para:

1. Comparar productos del mismo tipo (préstamo personal vs préstamo personal).
2. Detectar publicidad engañosa: si la tasa parece baja pero el CAT es altísimo, hay comisiones ocultas.
3. Negociar: en bancos grandes a veces puedes pedir reducción de comisión por apertura.

El CAT no sirve para comparar productos distintos (una hipoteca a 20 años vs un microcrédito a 30 días no se comparan por CAT, sino por costo absoluto).

El CAT es útil pero tiene puntos ciegos:

• No considera intereses moratorios (lo que pagas si te atrasas).
• No incluye comisiones contingentes (por sobregiro, por consulta de saldo, etc.).
• En créditos revolventes (tarjetas) asume que pagas el mínimo, lo cual distorsiona la comparación.
• No mide riesgo de fraude o malas prácticas de la institución.

Por eso conviene leer el contrato completo y revisar el historial de la institución en CONDUSEF.