Intereses Moratorios

Los intereses moratorios son la penalización financiera que se genera cuando el deudor no realiza el pago de una obligación en la fecha acordada. Representan la compensación que recibe el acreedor por el daño derivado del retraso en el pago y, al mismo tiempo, un incentivo para que el deudor cumpla puntualmente.

Base legal en México: El Código Civil Federal (Art. 2395) permite que las partes pacten libremente la tasa de interés moratorio, pero establece que el juez puede reducirla cuando sea notablemente excesiva en relación con las circunstancias. La Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) obliga a las entidades financieras a revelar la tasa moratoria de forma clara en el contrato y en la carátula del mismo.

Límite establecido por Banxico: El Banco de México, mediante la Circular 3/2012 y disposiciones posteriores, establece que los intereses moratorios de créditos al consumo no pueden exceder 1.5 veces la tasa de interés ordinaria pactada. Esta disposición aplica a instituciones reguladas (bancos, SOFOM ER). Por ejemplo, si el interés ordinario es del 2% mensual, el moratorio no puede superar el 3% mensual.

Cómo se acumulan: Los intereses moratorios se calculan sobre el saldo vencido (capital más intereses ordinarios impagos) y se devengan día a día desde la fecha de incumplimiento hasta la fecha de pago efectivo. En un ejemplo concreto: un préstamo de MXN 5.000 que genera intereses moratorios al 3% mensual (1% diario aproximado) acumulará MXN 50 diarios de penalización, es decir, MXN 750 en 15 días.

Diferencia con comisión por incumplimiento: Algunos contratos distinguen entre el interés moratorio (calculado sobre el tiempo de retraso) y una comisión fija por incumplimiento (cargo único al producirse el impago). Ambos pueden coexistir, aunque la combinación de comisión fija alta más interés moratorio elevado puede resultar abusiva. La CONDUSEF ha señalado que las comisiones que duplican el daño económico del acreedor pueden impugnarse.

Obligación de revelación en el CAT: El CAT que deben exhibir los proveedores de crédito al consumo incluye una estimación del impacto de los intereses moratorios bajo supuestos estandarizados, lo que permite comparar el coste real entre productos. Revisa siempre el CAT total y no sólo la tasa nominal.

Proceso de reclamación ante CONDUSEF: Si consideras que los intereses moratorios cobrados son excesivos o no están contemplados en el contrato, puedes presentar una Queja o Reclamación ante la CONDUSEF de forma gratuita, ya sea en sus oficinas, por teléfono (800 999 8080) o en línea a través del portal CONDUSEF.gob.mx.