Pagaré

El pagaré es un título de crédito regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) de México. Mediante este documento, el suscriptor —quien firma el pagaré— reconoce una deuda y se compromete a pagar una cantidad determinada de dinero en una fecha específica o a la vista, es decir, cuando el tenedor del documento lo presente para su cobro. A diferencia de una letra de cambio, el pagaré es un compromiso unilateral: solo interviene quien debe pagar (suscriptor) y el beneficiario.

Elementos esenciales del pagaré en México

Para que un pagaré sea válido como título de crédito ejecutivo en México, debe contener los siguientes elementos: (1) la mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento; (2) la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero; (3) el nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago (beneficiario); (4) la época y el lugar de pago; (5) la fecha y el lugar en que se suscribe el documento; y (6) la firma del suscriptor o de la persona que lo firme en su nombre.

La ausencia de cualquiera de estos elementos puede invalidar el documento como título ejecutivo, aunque podría conservar valor como prueba de reconocimiento de deuda ordinaria. Por eso, los prestamistas —sean bancos, SOFOM o particulares— revisan cuidadosamente que el pagaré esté correctamente llenado antes de desembolsar el crédito.

Uso del pagaré en préstamos personales y SOFOM

En México, el pagaré es el instrumento de garantía más utilizado por las SOFOM (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple) y las fintechs de crédito para asegurar el pago de los préstamos personales. Al suscribir el pagaré, el deudor otorga a la institución financiera un título ejecutivo que le permite iniciar un juicio ejecutivo mercantil directamente ante un juez, sin necesidad de demostrar la existencia de la deuda de forma ordinaria. Esto hace que el proceso de cobranza judicial sea significativamente más rápido que el de un contrato de crédito simple.

Las instituciones suelen solicitar que el pagaré sea firmado también por un aval o tercero, quien responde subsidiariamente si el deudor principal no paga. En algunos esquemas de crédito grupal, todos los miembros del grupo firman como avalistas mutuos en los pagarés de cada uno.

Riesgos para el firmante

Firmar un pagaré sin leer las condiciones o sin entender sus implicaciones legales puede ser muy costoso. Los riesgos principales son: (1) el acreedor puede completar espacios en blanco del pagaré (práctica conocida como pagaré en blanco) por cantidades superiores a las acordadas verbalmente, aunque esto es ilegal; (2) el juicio ejecutivo mercantil puede llevar al embargo de bienes desde el inicio del proceso; y (3) el pagaré tiene una vida de tres años para ser ejercitado, tras lo cual prescribe si el acreedor no lo presenta ante un juez.

La CONDUSEF ha recomendado sistemáticamente que los consumidores nunca firmen pagarés en blanco y siempre conserven una copia del documento firmado. Para entender mejor cómo funciona la garantía en distintos tipos de créditos de CréditoLab en México, consulta nuestro glosario financiero completo.