Cómo Calcular el CAT en México: Guía Completa 2026

El CAT fue creado por el Banco de México (Banxico) como una herramienta de transparencia para los consumidores de servicios financieros. Su objetivo es que cualquier persona pueda comparar el costo real de dos créditos distintos usando un solo número expresado en porcentaje anual.

Antes de que el CAT fuera obligatorio, los prestamistas competían mostrando solo la tasa de interés mensual (que podía parecer baja) sin revelar comisiones de apertura, seguros vinculados o cargos por administración. Un crédito con tasa mensual del 2% pero con comisiones altas podía costar más que uno con tasa del 3% sin comisiones. El CAT elimina esa ambigüedad.

¿Qué incluye el CAT?

• Tasa de interés ordinaria (anualizada).
• Comisiones de apertura, administración y pagos.
• Seguros obligatorios vinculados al crédito.
• IVA sobre comisiones (16%).

¿Qué NO incluye el CAT?

• Intereses moratorios por pagos tardíos.
• Seguros opcionales no vinculados.
• Penalizaciones por pago anticipado.

Por ley, todos los prestamistas en México deben publicar el CAT con IVA en su publicidad y en los contratos. Si un prestamista no lo muestra, es una señal de alerta.

El CAT se calcula con la siguiente ecuación de valor presente neto que iguala los flujos de efectivo del crédito:

Fórmula general:

El prestamista resuelve el valor de i (tasa periódica) en la ecuación:

A = Σ [ Fk / (1 + i)^tk ]

Donde:

• A = Monto del crédito recibido por el acreditado (desembolso real, después de comisiones descontadas).
• Fk = Cada pago que realiza el acreditado (cuota mensual, que incluye capital + intereses + comisiones + IVA).
• tk = El tiempo (en años) en que se realiza cada pago k.
• i = Tasa periódica (la incógnita a despejar).

Una vez obtenida la tasa periódica i, el CAT se expresa como tasa anual equivalente:

CAT = (1 + i)^12 – 1 (para pagos mensuales)

Multiplicado por 100 para expresarlo como porcentaje.

Ejemplo práctico: Un préstamo de 10.000 MXN a 12 meses con tasa nominal del 36% anual y comisión de apertura del 3% (300 MXN) que se descuenta del monto recibido:

• Monto recibido real: 9.700 MXN.
• Cuota mensual calculada sobre los 10.000: ~1.020 MXN/mes.
• Al resolver la ecuación con los 9.700 como desembolso real, el CAT resultante es aproximadamente 60–65% — significativamente mayor a la tasa nominal del 36%.

Este ejemplo ilustra por qué comparar tasas nominales sin incluir comisiones lleva a conclusiones erróneas.

La CONDUSEF ofrece una calculadora oficial gratuita que permite obtener el CAT de cualquier crédito ingresando los parámetros del contrato. Es la herramienta más confiable para verificar si el CAT que te cotizó un prestamista es correcto.

Cómo usar la calculadora de CONDUSEF:

1. Accede a condusef.gob.mx y busca la sección "Herramientas" → "Calculadoras Financieras".
2. Selecciona "Calculadora de CAT".
3. Ingresa el monto del crédito (el total solicitado, no el monto recibido).
4. Ingresa el plazo en meses.
5. Ingresa la tasa de interés mensual ordinaria.
6. Ingresa todas las comisiones: apertura, administración, pago de cuota (si las hay).
7. Ingresa el importe del seguro mensual obligatorio (si aplica).
8. La calculadora mostrará el CAT con IVA.

Consejo práctico: solicita al prestamista el "desglose completo del crédito" antes de firmar. Este documento debe listar todas las comisiones. Introdúcelas en la calculadora y verifica que el CAT que obtienes coincide con el que te presentaron. Si hay una diferencia de más de 2–3 puntos porcentuales, pide una aclaración por escrito.

Limitación de la calculadora de CONDUSEF: funciona bien para créditos de cuota fija mensual. Para productos con pagos variables, tasas ajustables o esquemas de revolving (tarjetas de crédito), el cálculo es más complejo y puede requerir asistencia especializada.

El CAT varía enormemente según el tipo de producto crediticio. Comparar el CAT de una tarjeta de crédito con el de un préstamo hipotecario no tiene sentido — son productos distintos para necesidades distintas. Dentro de cada categoría, sí es válida la comparación.

Créditos personales en 2026:

• Crédito de nómina bancario (trabajadores formales con nómina domiciliada): 15–55% CAT.
• Préstamos IMSS/ISSSTE/Pensión: 15–40% CAT (los más baratos por el descuento directo en nómina).
• Fintech regulada (SOFIPO, SOFOM ENR) para primeros créditos: 80–200% CAT.
• Microcréditos de ciclo corto (7–30 días): 400–3.000% CAT (la mayor parte es la tasa periódica anualizada).

Tarjetas de crédito:

• Bancos tradicionales: 35–100% CAT.
• Tarjetas de tiendas departamentales: 60–150% CAT.

Crédito hipotecario:

• Tasa fija bancaria: 11–18% CAT.
• INFONAVIT / FOVISSSTE: 9–13% CAT (incluye aportaciones patronales).

Si el CAT de un prestamista está muy por debajo del rango mínimo de su categoría, verifica que sea un dato completo y no solo la tasa nominal. Si está muy por encima, compara con al menos dos alternativas antes de firmar.

Conocer la fórmula del CAT no es suficiente si se cometen estos errores frecuentes al interpretarlo:

Error 1 — Comparar el CAT de plazos distintos: un crédito a 6 meses y uno a 24 meses para el mismo importe tendrán CAT diferentes aunque tengan exactamente los mismos costos en pesos. El CAT anualiza los costos, por lo que los plazos cortos suelen tener CAT más altos. Compara siempre con el mismo plazo.

Error 2 — Ignorar el monto total a pagar en pesos: el CAT es útil para comparar eficiencia relativa, pero el monto total que pagarás en pesos es igual de importante. Un CAT del 60% a 6 meses puede implicar menos pesos totales que un CAT del 45% a 18 meses. Revisa ambos indicadores.

Error 3 — Creer que un CAT bajo garantiza transparencia: un prestamista que omite algún cargo del cálculo del CAT puede presentar un CAT artificialmente bajo. Por eso es importante verificar el CAT con la calculadora de CONDUSEF usando el desglose completo del contrato.

Error 4 — No considerar el CAT con IVA: el Banco de México exige que el CAT publicado incluya el IVA sobre comisiones. Algunos prestamistas muestran el CAT sin IVA — es una práctica que, aunque viola la norma, se da en la práctica. Siempre verifica que el CAT indicado sea "con IVA".

Error 5 — Usar el CAT para comparar créditos con cobros en especie: algunos prestamistas incluyen beneficios (seguros, asistencias viales, descuentos en farmacias) junto con el crédito. El valor de esos beneficios no se refleja en el CAT, por lo que una comparación pura de CAT puede favorecer al crédito sin beneficios aunque el costo total sea similar.

La comparativa de préstamos de CréditoLab en México de CréditoLab muestra el CAT actualizado de cada prestamista para distintos importes y plazos, lo que te permite comparar en segundos sin necesidad de calcular nada manualmente.

Pasos para usar la comparativa de forma óptima:

1. Accede a préstamos de CréditoLab en México y selecciona el importe que necesitas y el plazo en el que puedes pagar.
2. Ordena los resultados por "CAT" de menor a mayor.
3. Revisa la columna "Monto total a pagar" para los tres primeros resultados — no siempre el CAT más bajo implica el menor total en pesos.
4. Filtra por requisitos (con o sin consulta a Buró de Crédito, con o sin nómina domiciliada) para ver solo los prestamistas que se ajustan a tu perfil.
5. Antes de hacer clic en "Solicitar", verifica el registro del prestamista en CONDUSEF.

Todos los prestamistas que aparecen en nuestra comparativa han sido verificados en el Buró de Entidades Financieras de CONDUSEF. Sin embargo, las condiciones específicas de cada crédito pueden variar según tu perfil — el CAT final que te ofrezcan puede diferir del CAT representativo publicado.

Para créditos de ciclo corto (menos de 30 días), el CAT anualizado puede parecer extremo (1.000–3.000%) aunque el costo en pesos sea razonable para el plazo. Usa la columna "Costo total en pesos" como métrica principal para esos productos.