Cómo Calcular Cuánto Puedo Pedir Prestado en México

El estándar más ampliamente utilizado en las finanzas personales y en el análisis crediticio en México es que el total de tus pagos mensuales de deuda no debe superar el 30% a 35% de tu ingreso mensual neto (es decir, después de impuestos y deducciones). Este porcentaje se conoce como índice de endeudamiento o Debt-to-Income ratio (DTI) en la terminología bancaria.

Por qué 30-35% y no más: si destinas una proporción mayor de tus ingresos a pagar deudas, quedan pocos recursos para gastos esenciales (renta, alimentación, salud, transporte) y prácticamente ningún margen para ahorro o emergencias. Cuando surge un gasto inesperado —una enfermedad, un despido temporal, una reparación del automóvil— una persona con DTI alto no tiene cómo absorberlo sin incumplir algún pago. Esto genera una espiral de cargos moratorios, deterioro del historial crediticio y mayor costo financiero.

Ejemplo práctico:

• Ingreso mensual neto: $18,000 MXN
• Límite de pagos mensuales de deuda (35%): $6,300 MXN
• Pago mensual de tarjeta de crédito existente: $1,500 MXN
• Capacidad disponible para un nuevo crédito: $6,300 − $1,500 = $4,800 MXN

Con $4,800 MXN disponibles para un nuevo pago mensual, ¿cuánto puedes solicitar? Eso depende de la tasa de interés, el plazo y el CAT del producto. En la siguiente sección calculamos el monto máximo de crédito para distintos escenarios.

Algunos bancos y SOFOM en México utilizan criterios más conservadores (25%) o más agresivos (hasta 50%) según su apetito de riesgo y el segmento al que atienden. Sin embargo, desde la perspectiva de la salud financiera personal, mantenerte por debajo del 35% es la recomendación más prudente.

El CAT (Costo Anual Total) es el indicador que integra todos los costos de un crédito: tasa de interés, comisiones, seguros e IVA. A mayor CAT, mayor será tu pago mensual por cada peso que pidas prestado, y por lo tanto, menor el monto que podrás solicitar con el mismo presupuesto disponible.

Para calcular cuánto puedes solicitar con un pago mensual máximo determinado, necesitas conocer el CAT del producto y el plazo. La fórmula básica para el pago mensual de un crédito con amortización estándar es:

Pago mensual = Monto × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]

Donde i es la tasa mensual (CAT anual / 12) y n es el número de mensualidades.

En lugar de resolver la fórmula manualmente, presentamos la tabla equivalente: cuánto puedes pedir con un pago mensual máximo de $3,000 MXN, según el CAT y el plazo:

• CAT 25%, 12 meses: puedes solicitar aproximadamente $31,500 MXN
• CAT 40%, 12 meses: puedes solicitar aproximadamente $27,800 MXN
• CAT 60%, 12 meses: puedes solicitar aproximadamente $23,400 MXN
• CAT 40%, 24 meses: puedes solicitar aproximadamente $48,200 MXN
• CAT 60%, 24 meses: puedes solicitar aproximadamente $38,100 MXN

Este ejercicio revela algo importante: aumentar el plazo permite pedir más dinero con el mismo pago mensual, pero el costo total del crédito (lo que pagarás en total, sumando todos los meses) es significativamente mayor. Un crédito de $38,100 MXN a 24 meses con CAT 60% tendrá un costo total de $72,000 MXN —casi el doble del capital recibido. Usa nuestra calculadora para simular tu caso específico con el CAT real del producto que te ofrecen.

Tu historial en el Buró de Crédito (o en Círculo de Crédito, la otra agencia crediticia mexicana) impacta tu capacidad de endeudamiento de dos maneras: determinando el CAT que te ofrecerán (a mejor historial, menor tasa) y revelando las deudas existentes que los bancos descontarán de tu capacidad disponible.

Cuando solicitas un crédito, el banco realiza una consulta al Buró y obtiene tu reporte completo con todas tus obligaciones vigentes: saldo de tarjetas de crédito, préstamos personales, crédito automotriz, hipoteca, créditos de nómina, deudas en tiendas departamentales y cualquier otro financiamiento formal que hayas tenido en los últimos 6 años. El banco sumará los pagos mínimos de todas estas obligaciones al calcular tu DTI actual y determinará cuánto margen te queda para una deuda adicional.

Ejemplo con deudas múltiples:

• Ingreso mensual neto: $25,000 MXN
• Límite de pagos de deuda (35%): $8,750 MXN
• Crédito de auto (pago mensual): $3,200 MXN
• Tarjeta de crédito (pago mínimo): $800 MXN
• Crédito de nómina (descuento mensual): $1,500 MXN
• Total comprometido actualmente: $5,500 MXN
• Capacidad disponible para nuevo crédito: $8,750 − $5,500 = $3,250 MXN

Con solo $3,250 MXN de capacidad disponible, el banco difícilmente aprobará un crédito personal grande aunque tus ingresos sean de $25,000 MXN. Este es un escenario muy común en México: personas con ingresos razonables pero con capacidad de endeudamiento agotada por múltiples obligaciones pequeñas.

La solución no siempre es buscar el banco menos exigente: a veces implica primero liquidar alguna deuda existente para liberar capacidad, o consolidar varias deudas en un solo crédito con cuota mensual menor. Consulta nuestro glosario sobre el Buró de Crédito para entender mejor cómo funciona este sistema.

Sigue estos cinco pasos antes de solicitar cualquier crédito en México para conocer con precisión cuánto puedes pedir de manera responsable:

Paso 1 — Calcula tu ingreso neto mensual real: No uses el salario bruto ni el ingreso promedio de meses buenos. Usa el ingreso que recibes consistentemente todos los meses después de impuestos, IMSS y cualquier otra deducción obligatoria. Si tienes ingresos variables (comisiones, freelance), usa el promedio de los últimos 6 meses y aplica un descuento del 20% por seguridad.

Paso 2 — Aplica el límite del 35%: Multiplica tu ingreso neto por 0.35. Ese es tu presupuesto total máximo para pagos de deuda cada mes.

Paso 3 — Suma tus pagos de deuda actuales: Incluye todos los pagos mensuales de créditos vigentes: tarjetas (pago mínimo), préstamos personales, auto, nómina, hipoteca, abonos a tiendas departamentales. Si tienes tarjetas con saldo variable, usa el pago mínimo que aparece en tu estado de cuenta más reciente.

Paso 4 — Calcula tu capacidad disponible: Resta el total del Paso 3 al límite del Paso 2. Si el resultado es negativo o menor a $1,000 MXN, no es buen momento para solicitar un nuevo crédito.

Paso 5 — Determina el monto máximo: Con tu capacidad disponible mensual y el CAT del producto que te interesa, usa nuestra calculadora para determinar el monto máximo que puedes solicitar en el plazo que más te convenga.

Este análisis te dará una perspectiva clara y honesta de tu situación financiera real. Recuerda que solicitar menos de lo que podrías obtener, pero manteniéndote cómodamente dentro de tu capacidad de pago, siempre es la decisión más inteligente a largo plazo.