Cómo mejorar tu perfil crediticio en Perú 2026

A diferencia de países con score numérico único (como el FICO en EE.UU.), en Perú el perfil crediticio se construye principalmente a través de dos fuentes:

• Central de Riesgos SBS: registro oficial de todas las obligaciones financieras en entidades supervisadas (bancos, cajas, financieras, cooperativas). Clasifica a los deudores en cinco niveles: Normal, Con Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso y Pérdida.
• Infocorp (Equifax Perú): central de riesgo privada que agrega información de la SBS más datos de telecomunicaciones, servicios y algunas entidades no supervisadas. Es la más consultada por fintechs y entidades de crédito no bancario.

Cada vez que solicitas un crédito, la entidad consulta ambas fuentes. Tu clasificación en ellas determina si te aprueban y a qué condiciones.

Los elementos con mayor peso en tu perfil crediticio peruano son:

• Historial de pagos (más importante): pagar a tiempo todas las cuotas de créditos, tarjetas y servicios es el factor número uno. Un solo pago con más de 30 días de retraso puede bajarte de "Normal" a "Con Problemas Potenciales" y permanecer en ese nivel hasta 5 años.
• Nivel de endeudamiento: si tus cuotas mensuales superan el 30% de tus ingresos netos, las entidades te perciben como riesgo alto, incluso sin historial de mora.
• Antigüedad del historial: tener créditos activos y bien pagados durante más de 24 meses mejora significativamente tu perfil.
• Diversificación de créditos: contar con diferentes tipos de crédito (tarjeta, préstamo personal, crédito de consumo) bien gestionados es señal de experiencia crediticia.
• Consultas recientes: muchas consultas a tu historial en poco tiempo (señal de búsqueda desesperada de crédito) pueden generar alertas en algunas evaluaciones.

Sigue este plan estructurado para mejorar tu perfil crediticio en Perú:

1. Obtén tu reporte gratuito: solicita tu reporte de crédito una vez al año gratis en infocorp.com.pe o en la Central de Riesgos SBS. Identifica qué entidades te reportan y con qué clasificación.
2. Regulariza las deudas en mora: si tienes deudas vencidas, negocia directamente con la entidad un pago al contado con descuento o un fraccionamiento. El pago de una deuda morosa no borra el registro inmediatamente, pero detiene el deterioro y mejora la clasificación.
3. Paga siempre a tiempo desde hoy: configura débito automático para todas tus cuotas. No existe mejor acción para mejorar el perfil que 12-24 meses de pagos puntuales consecutivos.
4. Reduce tu ratio de endeudamiento: si tus cuotas superan el 30% de tus ingresos, intenta prepagar las deudas más pequeñas para liberar capacidad de pago.
5. Construye historial si no tienes: solicita una tarjeta de crédito de bajo límite (S/ 500-1,000) en tu banco o caja municipal. Úsala para compras pequeñas y págala al 100% cada mes. En 6-12 meses ya tendrás historial positivo.

Los tiempos realistas de mejora del perfil crediticio en Perú son:

• De "Con Problemas Potenciales" a "Normal": 6-12 meses de pagos puntuales, dependiendo de si hubo deuda morosa o solo retrasos leves.
• Salir de clasificación negativa (Deficiente/Dudoso/Pérdida) tras pagar la deuda: el registro permanece en Infocorp hasta 5 años desde la fecha del último incumplimiento, pero la clasificación mejora si la deuda está pagada.
• Construir historial desde cero: con una tarjeta o crédito activo bien pagado, en 12-18 meses ya tendrás un perfil funcional que te permitirá acceder a préstamos personales estándar.

La clave es la consistencia: no existen atajos reales. Las empresas que prometen "limpiar Infocorp en 48 horas" por un pago son fraudes. Solo el tiempo y el buen comportamiento de pago mejoran el historial de forma legítima y permanente.