Aval en Crédito (Perú)

El aval (o garante) en un crédito peruano es la persona natural o jurídica que respalda la obligación del deudor principal frente a la entidad financiera, comprometiéndose a cubrir la deuda en caso de que el deudor principal incumpla. El marco legal peruano que regula esta figura se encuentra principalmente en el Código Civil peruano (Arts. 1861–1910) sobre fianza y garantías personales, y en la normativa SBS sobre evaluación crediticia.

Tipos de aval: solidario vs. fiador simple

En la práctica financiera peruana coexisten dos tipos principales de garantía personal:

• Aval solidario (o fiador solidario): El aval responde de la deuda en igualdad de condiciones que el deudor principal desde el primer día de incumplimiento. La entidad puede cobrar indistintamente al deudor principal o al aval, sin necesidad de agotar primero los recursos contra el deudor. Es la figura preferida por los bancos y cajas porque reduce el tiempo y costo de recuperación.
• Fiador simple (o fianza simple): El fiador simple tiene el "beneficio de excusión" (Art. 1879 del Código Civil): la entidad solo puede cobrarle al fiador después de haber agotado las acciones contra el deudor principal y sus bienes. Esta modalidad es menos común en créditos bancarios modernos porque genera demoras en la recuperación.

Los contratos de crédito modernos en bancos y cajas peruanas casi siempre establecen al aval como solidario, eliminando el beneficio de excusión mediante cláusula expresa. Es fundamental que quien firma como aval lea con detenimiento el tipo de garantía que está asumiendo.

Obligaciones legales del aval según el Código Civil peruano

Los Arts. 1861–1910 del Código Civil establecen las obligaciones del fiador/aval:

• Art. 1868: El fiador puede obligarse a menos, pero no a más, que lo que debe el deudor principal. La fianza no puede exceder la deuda principal.
• Art. 1876: La fianza se extingue cuando se extingue la obligación principal, salvo reserva expresa.
• Art. 1889: Cuando el fiador paga la deuda, tiene derecho de subrogación contra el deudor principal: puede cobrarle al deudor lo que pagó en su nombre, con intereses.
• Art. 1896: Si el aval pagó sin avisar al deudor y éste también pagó, el aval solo tiene acción contra el acreedor para recuperar lo pagado.

Cómo afecta ser aval a tu TCEA en créditos propios

Ser aval de otro crédito tiene impacto directo en tu capacidad de endeudamiento propio:

• Deuda contingente: La SBS obliga a las entidades financieras a considerar la garantía que otorgaste como una deuda contingente al evaluar tu capacidad de pago para un nuevo crédito. Esto reduce el monto disponible para endeudarte.
• Impacto en TCEA propia: Si el deudor principal entra en mora y el banco le cobra al aval, la clasificación en la Central de Riesgos SBS e Infocorp del aval se deteriora, elevando la TCEA a la que el aval accederá en sus propios créditos futuros.

Cómo liberarse de la obligación de aval

Eliminar la obligación de aval antes de que el crédito principal sea cancelado es difícil sin el consentimiento de la entidad financiera:

• Substitución de aval: Si consigues otro aval aceptable para la entidad, esta puede liberarte a ti.
• Cancelación del crédito principal: El aval se extingue automáticamente cuando el deudor principal cancela la deuda (Art. 1876 CC).
• Negociación directa con la entidad: En algunos casos, si el deudor mejora su situación crediticia, la entidad puede liberar al aval previa evaluación.

Supervisión SBS y INDECOPI frente a cobros indebidos al aval

Si una entidad supervisada por la SBS te cobra como aval comisiones o intereses no pactados, puedes:

• Presentar un reclamo en el libro de reclamaciones de la entidad.
• Denunciar ante INDECOPI por cobros contrarios al Código de Protección al Consumidor (Ley 29571).
• Reportar a la SBS si la entidad incurre en prácticas abusivas o viola los términos del contrato.

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