Codeudor y fiador en Peru (SBS)

En el sistema financiero peruano regulado por la SBS, las garantias personales son exigidas frecuentemente en creditos hipotecarios, mype y de consumo de alto monto cuando el deudor principal no acredita suficiente capacidad de pago por si solo. Las figuras de codeudor y fiador son las mas utilizadas y tienen implicancias juridicas distintas.

Obligaciones legales e impacto en Infocorp

El codeudor solidario responde de manera identica al deudor principal: la entidad puede cobrarle directamente sin necesidad de agotar primero el patrimonio del deudor ni demandarlo previamente. Desde la firma del contrato, la deuda aparece en la Central de Riesgos SBS como una obligacion del codeudor, reduciendo su capacidad de endeudamiento propio. Si el deudor principal entra en mora, la clasificacion negativa afecta tambien al codeudor en Infocorp (Equifax Peru). El fiador goza del beneficio de excusion segun el Codigo Civil peruano, pero los contratos bancarios incluyen habitualmente la renuncia expresa a este beneficio, equiparandolo al codeudor en la practica.

Como dejar de ser codeudor o fiador en Peru

Salir de un contrato como codeudor o fiador en Peru requiere que se cumpla alguna de estas condiciones: (1) cancelacion total de la deuda; (2) sustitucion del codeudor por otra persona aceptada por la entidad, previa evaluacion crediticia del sustituto; (3) demostracion de que el deudor principal ha mejorado su capacidad de pago hasta cubrir el credito por si solo. Ninguna de las partes puede retirarse unilateralmente. Si la deuda ya esta en mora, la entidad puede iniciar acciones de cobro contra el codeudor por la via judicial, incluyendo el embargo de cuentas y bienes registrados. Una alternativa para aliviar esta carga compartida es que el deudor principal recurra a una consolidacion de deudas que unifique sus obligaciones en una sola cuota, evitando que se acumule interes moratorio sobre el saldo. Si cuenta con un inmueble, tambien puede evaluar un credito con garantia hipotecaria (CréditoLab) para obtener mejores condiciones.