Tasa de mora / interes moratorio en Peru

En Peru, el interes moratorio es la retribucion adicional que el deudor debe pagar por el uso ilegitimo del capital ajeno durante el periodo de incumplimiento. Se aplica desde el primer dia de retraso en el pago de una cuota y se suma a la tasa de interes compensatoria ordinaria que sigue corriendo sobre el capital vigente.

Definicion SBS y tasa maxima legal

La SBS establece que las entidades del sistema financiero pueden pactar libremente tasas moratorias en la mayoria de sus productos, pero fija limites especificos para el credito de consumo de bajo monto y el credito mype para evitar situaciones de usura. Para creditos con tasas libres, el Codigo Civil peruano establece que el interes moratorio no puede superar el limite fijado por el Banco Central de Reserva del Peru (BCRP), que publica periodicamente tasas maximas de referencia. En operaciones no reguladas entre particulares, el tope legal es la tasa maxima BCRP; superarla configura usura y puede anularse judicialmente.

Como se compone y acumula la deuda en mora

Cuando una cuota vence sin pagar, la deuda total del deudor se incrementa por tres conceptos simultaneos: (1) el interes compensatorio que sigue corriendo sobre el capital no amortizado; (2) el interes moratorio sobre la cuota vencida; y (3) en muchos contratos, cargos y comisiones por gestion de cobranza. Este efecto de acumulacion puede hacer que la deuda crezca rapidamente si la mora se prolonga varios meses. La SBS exige que todos estos cargos esten claramente detallados en el contrato y en la hoja resumen precontractual, y que la TCEA refleje el costo en condiciones normales de pago. Para quienes acumulan varias deudas en esta situacion, una consolidacion de deudas puede detener el crecimiento de los intereses moratorios al unificar los pagos en una sola cuota; si existe un codeudor o fiador, tambien debe estar informado porque su perfil de riesgo se ve afectado. Quienes cuentan con un inmueble pueden ademas comparar frente a un credito con garantia hipotecaria (CréditoLab), que suele tener tasas mas bajas.