Consolidacion de deudas SBS Peru

La consolidacion de deudas permite al deudor peruano sustituir varias obligaciones —tarjeta de credito, prestamo personal, credito vehicular— por un unico credito con una sola cuota mensual. La SBS regula este tipo de operaciones a traves del Reglamento de Transparencia de Informacion y Contratacion con Usuarios del Sistema Financiero, que exige la entrega de la TCEA antes de la firma del contrato.

Tipos de consolidacion y calculo de la TCEA

En Peru existen dos modalidades principales: la compra de deuda simple, en la que la nueva entidad cancela las deudas originales y el deudor queda con una sola obligacion; y la consolidacion con ampliacion, en la que ademas del saldo de deudas se desembolsa capital adicional para necesidades del deudor. Para evaluar si la consolidacion conviene, el deudor debe comparar la TCEA ponderada de sus deudas actuales (saldo de cada deuda multiplicado por su TCEA, dividido entre el saldo total) con la TCEA del nuevo credito consolidador. Si el nuevo TCEA es menor y el plazo no se extiende en exceso, la operacion genera un ahorro real. La SBS publica un comparador de tasas en su portal que facilita esta evaluacion.

Cuando conviene y cuando evitarla

La consolidacion conviene cuando: (1) las tasas de las deudas actuales son significativamente mayores que la del nuevo credito; (2) la cuota mensual actual supera el 30-40% del ingreso neto; o (3) existen mas de tres deudas activas difíciles de administrar. No conviene cuando: el plazo se extiende tanto que el mayor pago de intereses supera el ahorro en cuota; existen penalidades de prepago elevadas en los creditos originales; o la nueva tasa no es realmente inferior a la ponderada actual. Siempre solicitar el cronograma de pagos completo antes de firmar. Si alguna deuda tiene un codeudor o fiador, conviene informarle del proceso porque su responsabilidad tambien se traslada al credito consolidador, y es importante verificar que ninguna obligacion este generando interes moratorio antes de consolidar. Quienes cuentan con un inmueble tambien pueden comparar frente a un credito con garantia hipotecaria (CréditoLab), que suele ofrecer tasas mas bajas.