Cronograma de pagos

El cronograma de pagos es el documento que toda entidad financiera peruana debe entregarte al desembolsar un crédito. En él aparece, de forma desglosada, cada una de las cuotas que pagarás: la fecha de vencimiento, la parte que corresponde a capital, la parte de intereses, las comisiones y el saldo pendiente después de cada pago.

Conocido también como "plan de pagos" o "tabla de amortización", es la herramienta más útil para entender realmente cuánto te cuesta un préstamo. La SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP) exige que se entregue junto con el contrato, en soles y de manera clara.

Qué debes revisar en tu cronograma:

• El número total de cuotas y su periodicidad (mensual, quincenal o semanal en microcréditos);
• La distribución capital/interés: al inicio pagas más intereses y menos capital, algo normal en la amortización francesa;
• El monto total a pagar, que comparado con lo desembolsado te muestra el coste real del crédito;
• Las comisiones incluidas en cada cuota, que también se reflejan en la TCEA.

El cronograma te permite anticiparte: si planeas un pago adelantado, la ley peruana distingue entre pago anticipado parcial (reduce plazo o cuota) y pago total, y el cronograma te muestra el saldo de capital sobre el que se calcula. Conserva siempre este documento, porque es tu prueba frente a cualquier cobro indebido. Si recibes un cronograma con cifras que no coinciden con lo pactado, puedes presentar un reclamo. Antes de firmar, pide simulaciones: dos préstamos con la misma cuota pueden tener cronogramas muy distintos según el número de pagos y la TCEA aplicada.