Garantía Real — Perú
Definición
Garantía Real — Perú: Derecho real que grava un bien inmueble (hipoteca) o mueble (prenda) como respaldo de un crédito; supervisada por la SBS con derechos de deudor protegidos.La garantía real en Perú es el derecho de preferencia que el acreedor adquiere sobre un bien específico del deudor para asegurar el cumplimiento de la obligación crediticia. A diferencia de la garantía personal (aval o fianza), en la garantía real el bien queda afectado directamente al pago de la deuda, con independencia de quién sea su propietario al momento de la ejecución. Está regulada principalmente en el Código Civil (artículos 1055 a 1131 para la prenda y artículos 1097 a 1122 para la hipoteca) y en la Ley de Garantía Mobiliaria (Ley 28677).
Tipos de garantías reales en Perú
La SBS supervisa las siguientes modalidades de garantía real en operaciones del sistema financiero:
- Hipoteca: Grava bienes inmuebles (terrenos, edificios, departamentos) sin desplazamiento de la posesión. El deudor continúa usando el inmueble. Se inscribe en los Registros Públicos (SUNARP). Es la garantía preferida para créditos hipotecarios y créditos empresariales de largo plazo.
- Garantía mobiliaria (ex prenda): Grava bienes muebles identificables (vehículos, maquinaria, equipos, inventarios, cuentas por cobrar, marcas). Desde la Ley 28677 (2006), la garantía mobiliaria modernizó y amplió el régimen prendario, permitiendo garantías sobre activos intangibles y futuros. Se inscribe en el Registro Mobiliario de Contratos de la SUNARP.
- Warrant: Certificado de depósito de mercancías en almacén autorizado que sirve como garantía para obtener financiamiento. Muy utilizado en el sector agropecuario y de exportación.
Supervisión de la SBS
La SBS regula el tratamiento de garantías reales en el sistema financiero a través de:
- El Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor que establece criterios de cobertura de garantías para el cálculo de provisiones.
- Requisitos de tasación actualizada por peritos registrados en la SBS para los inmuebles dados en hipoteca.
- Límites de loan-to-value (LTV): para créditos hipotecarios de vivienda, el financiamiento no puede superar el 90 % del valor de tasación del inmueble.
- Obligación de constituir seguro sobre el bien con la entidad financiera como beneficiaria.
Derechos del consumidor
El deudor con garantía real en Perú tiene los siguientes derechos reconocidos por la SBS y la legislación:
- Recibir el cronograma de pagos con el detalle de amortización de capital e intereses.
- Ser notificado formalmente antes de cualquier acción de ejecución.
- Pagar la totalidad de la deuda en cualquier momento para detener la ejecución (derecho de redención).
- Recibir el remanente si el precio de remate supera la deuda total.
- Presentar reclamación ante la SBS o acudir al Indecopi si detecta cobros irregulares.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Garantía Real — Perú
¿Qué significa "Garantía Real — Perú" en el contexto de los préstamos en Perú?
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