Reprogramación de Deuda

La reprogramación de deuda es el acuerdo mediante el cual una entidad financiera modifica las condiciones originales de un crédito —típicamente extendiendo el plazo, reduciendo el monto de la cuota o, en algunos casos, aplicando un período de gracia— para adaptarlo a la capacidad de pago real del deudor, generalmente cuando este atraviesa dificultades económicas temporales.

En Perú, la SBS ha emitido en distintos momentos disposiciones específicas para facilitar la reprogramación de créditos, especialmente durante períodos de crisis económica generalizada (como ocurrió durante la pandemia de COVID-19), permitiendo a bancos, cajas municipales y financieras ofrecer reprogramaciones sin que ello afecte automáticamente la clasificación crediticia del deudor ante la Central de Riesgo.

Aspectos clave de una reprogramación:

• Debe solicitarse antes de caer en mora prolongada; cuanto antes se contacte a la entidad, más opciones suele haber disponibles
• Puede implicar un aumento en el costo total del crédito (más intereses acumulados por el plazo extendido), por lo que conviene comparar el nuevo cronograma con el original antes de aceptar
• No es lo mismo que una refinanciación forzosa tras un proceso judicial: la reprogramación es, en principio, un acuerdo voluntario entre las partes
• La entidad debe informar claramente la nueva TCEA resultante tras la reprogramación, no solo la nueva cuota mensual

Si atraviesas dificultades para pagar un préstamo rápido o un crédito de consumo, contacta a la entidad antes del vencimiento y consulta si ofrece reprogramación. Es preferible a acumular mora, que puede derivar en el reporte negativo a la Central de Riesgo y, eventualmente, en el cobro judicial mediante pagaré ejecutivo.