Cómo renegociar una deuda con entidades reguladas por la SBS en Perú en 2026

El sistema financiero peruano reconoce derechos fundamentales al consumidor financiero en situación de dificultad de pago:

Derecho a ser atendido: Toda entidad supervisada por la SBS debe contar con canales de atención al cliente donde el deudor pueda solicitar información sobre alternativas de pago. No puede ser ignorado ni derivado indefinidamente.

Derecho a recibir información clara: Antes de firmar cualquier acuerdo de reprogramación, la entidad debe entregarle una hoja resumen que detalle las nuevas condiciones: plazo, nueva cuota, tasa de interés (expresada como TCEA), costo total del crédito y tratamiento de intereses moratorios acumulados.

Derecho a presentar una queja: Si considera que la entidad no está atendiendo su solicitud de manera diligente o le está ofreciendo condiciones abusivas, puede presentar una queja formal ante el área de atención al usuario de la propia entidad y, si no obtiene respuesta satisfactoria en 30 días calendario, escalar ante la SBS.

Derecho a la Indecopi: Si el problema involucra prácticas abusivas o falta de información en la contratación del crédito original (cláusulas no informadas, cobros no autorizados), el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (Indecopi) también tiene competencia para intervenir en defensa de sus derechos como consumidor.

Paso 1 – Evalúe su situación financiera: Antes de contactar a la entidad, elabore un presupuesto mensual realista. Calcule sus ingresos actuales y sus gastos esenciales. La diferencia es su capacidad de pago real, que debe ser el punto de partida de cualquier propuesta.

Paso 2 – Solicite el estado de cuenta actualizado: Pida a la entidad un estado de cuenta que incluya el saldo de capital, intereses corrientes causados, intereses moratorios acumulados y costos de cobranza. Este documento es la base para negociar una quita o condonación de mora.

Paso 3 – Comuníquese con el área de reestructuración: No llame a la línea general de atención al cliente. Solicite hablar con el área de créditos, cobranzas o reprogramación de deudas. En BCP, Interbank, Scotiabank, BBVA y CMAC Arequipa, estas áreas tienen ejecutivos con facultad para negociar condiciones.

Paso 4 – Presente su propuesta formalmente: Envíe por escrito (correo electrónico o carta física dirigida al área de créditos) su solicitud de reprogramación. Incluya: nombre completo, número de contrato, motivo de la dificultad, su capacidad de pago mensual y el tipo de solución que solicita (ampliación de plazo, período de gracia, reducción de cuota, condonación de intereses moratorios).

Paso 5 – Negocie y firme el acuerdo: Si la entidad acepta la reprogramación, exija que todas las condiciones queden documentadas en un addendum al contrato original o en una carta formal de reprogramación firmada por un representante autorizado de la entidad. Nunca realice pagos sobre acuerdos verbales.

Paso 6 – Cumpla el plan acordado: El cumplimiento puntual del nuevo plan es fundamental para evitar que la deuda vuelva a deteriorarse y para mejorar progresivamente su calificación en Infocorp.

Ampliación de plazo (refinanciamiento): La entidad extiende el período de pago, reduciendo la cuota mensual. Por ejemplo, una deuda de S/ 20.000 a 24 meses puede refinanciarse a 48 meses, reduciendo la cuota casi a la mitad. El costo total en intereses aumenta, pero la presión mensual disminuye considerablemente.

Período de gracia: La entidad acepta que el deudor pague solo los intereses corrientes durante 3 a 6 meses, posponiendo el pago de capital. Esto da tiempo para estabilizar los ingresos sin que la deuda entre en mora.

Condonación de intereses moratorios: En casos de mora prolongada, muchas entidades ofrecen perdonar total o parcialmente los intereses de mora si el deudor realiza un pago significativo del capital pendiente. Esta es una de las opciones más beneficiosas para deudas muy atrasadas.

Reprogramación con cuota inicial: La entidad acepta reprogramar la deuda siempre que el deudor realice un pago inicial (generalmente el 10–20 % del saldo pendiente). Esto puede desbloquear condiciones más favorables para el saldo restante.

Normalización con crédito nuevo: En algunos casos, la entidad puede ofrecer un nuevo crédito a tasas actualizadas para cancelar la deuda anterior y quedar al día. Esto es ventajoso si las tasas actuales son más bajas que las del crédito original, pero debe evaluarse con cuidado para no incrementar la deuda total.

Infocorp (operado por Equifax en el Perú) es la central de riesgo más consultada por las entidades financieras. La SBS también mantiene la Central de Riesgos, base de datos pública y gratuita que cualquier persona puede consultar en el portal de la SBS.

La calificación de cartera en el Perú va del 1 al 5: Normal (1), Con Problemas Potenciales (2), Deficiente (3), Dudoso (4) y Pérdida (5). Una deuda con más de 30 días de atraso es calificada en categoría 2, y con más de 60 días puede pasar a categoría 3.

Cuando usted firma un acuerdo de reprogramación y cumple con él, la entidad puede recalificar la deuda a categoría «Normal» progresivamente. Sin embargo, los reportes negativos históricos permanecen en Infocorp durante un período determinado. Según la regulación de la SBS y las políticas de Infocorp, los reportes de deudas pagadas pueden permanecer visible por hasta 5 años contados desde la fecha de regularización.

Pasos para gestionar su historial en Infocorp: (1) Consulte su reporte gratuito en www.infocorp.com.pe (una consulta gratuita cada seis meses). (2) Si encuentra información incorrecta (deuda pagada que aparece como activa), presente un reclamo ante Infocorp con el comprobante de pago. (3) Si la información incorrecta viene de una entidad supervisada, puede presentar un reclamo ante la SBS. (4) Cumpla el plan de reprogramación puntualmente para iniciar la mejora progresiva de su calificación.

Área de Atención al Usuario de la SBS: Si presentó una queja formal ante la entidad y no recibió respuesta en 30 días calendario, o si considera que la respuesta fue insatisfactoria, puede escalar ante la SBS. El portal www.sbs.gob.pe permite presentar quejas en línea. La SBS supervisará que la entidad cumpla con la normativa de atención al consumidor y puede imponer sanciones si detecta incumplimientos.

Indecopi (Código de Protección al Consumidor, Ley 29571): Indecopi puede intervenir cuando la queja no es sobre el incumplimiento de condiciones acordadas sino sobre prácticas abusivas en la contratación original: cláusulas abusivas no informadas, cobros no autorizados, publicidad engañosa, o negativa a entregar documentación. El procedimiento ante Indecopi puede concluir en multas a la entidad y reparación para el consumidor.

Defensoría del Pueblo: Para situaciones que involucren vulneración de derechos fundamentales o cuando la respuesta de la SBS e Indecopi sea lenta, la Defensoría del Pueblo puede intervenir como mediador institucional.

Poder Judicial: Como último recurso, el deudor puede acudir al Poder Judicial para impugnar deudas incorrectas, cláusulas abusivas o procesos de ejecución irregular. En estos casos se recomienda asesoría de un abogado especialista en derecho bancario o en defensa del consumidor.