TCEA vs. Tasa de Interés (TEA)

Uno de los errores más comunes al comparar créditos en Perú es confundir la tasa de interés (a veces llamada TEA, Tasa Efectiva Anual) con la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Son indicadores distintos y la diferencia entre ambos puede representar cientos de soles adicionales en el costo total de un préstamo.

La TEA refleja únicamente el precio del dinero prestado: el interés que cobra la entidad sobre el capital. La TCEA, en cambio, incorpora absolutamente todos los costos obligatorios asociados al crédito:

• La tasa de interés (TEA) propiamente dicha
• Comisiones de desembolso, administración o evaluación
• El seguro de desgravamen, cuando es de contratación obligatoria
• Cualquier otro cargo fijo que se cobre junto con el crédito

Por definición matemática, la TCEA es siempre igual o mayor que la TEA. Dos entidades pueden anunciar la misma tasa de interés (TEA) y tener TCEA muy diferentes si una cobra más comisiones o un seguro más caro que la otra. Por eso la SBS exige que la TCEA —no la TEA— sea el número destacado en publicidad, en la Hoja Resumen y en la FECIL entregada antes de la firma.

Un ejemplo típico: dos préstamos de S/ 1,000 a 12 meses anuncian ambos una TEA de 40%. Si el primero no cobra comisiones y el segundo cobra una comisión de desembolso de S/ 80 más un seguro de desgravamen mensual, la TCEA del segundo puede superar el 55–60%, aunque la tasa de interés publicitada sea idéntica.

Para comparar créditos correctamente: ignora la TEA aislada, revisa siempre la TCEA completa, y si quieres verificarla tú mismo consulta nuestra guía de cómo calcular la TCEA paso a paso.