Sobregiro bancario

¿Qué es el sobregiro bancario en Perú?

El sobregiro bancario (también llamado descubierto en cuenta) es la facilidad que otorga un banco para que el titular de una cuenta corriente realice pagos, transferencias o retiros por un importe superior al saldo disponible. La diferencia entre el monto utilizado y el saldo real constituye una deuda inmediata con el banco, que devenga intereses desde el primer día.

En el Perú, el sobregiro es un producto regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). A diferencia de un crédito personal convencional, el sobregiro no requiere una solicitud previa ni aprobación formal: la entidad habilita un límite de sobregiro en la cuenta y el cliente lo usa (o no) según su necesidad.

Costos del sobregiro: intereses, comisiones y TCEA

El costo del sobregiro bancario en Perú incluye varios componentes:

• Tasa de interés compensatoria: se calcula sobre el saldo deudor diario. Puede superar el 100 % en TCEA para sobregiros no pactados.
• Comisión por sobregiro: cargo fijo que el banco cobra cada vez que se activa el mecanismo, independientemente del monto sobregirado.
• Interés moratorio: si el sobregiro no se cubre en el plazo establecido por el banco, se suman intereses de mora adicionales.

La SBS exige que cada entidad publique la TCEA del sobregiro en su tarifario, accesible en el portal de la SBS y en la web del banco. Antes de usar el sobregiro, revisa ese tarifario: la TCEA del sobregiro suele ser significativamente más alta que la de un crédito personal o un préstamo de cajas municipales.

Regulación SBS: límites y protección al consumidor

La SBS supervisa los sobregiros bancarios a través de diversas normas de transparencia y protección al usuario financiero. Los aspectos clave son:

• Los bancos deben informar al cliente el límite de sobregiro habilitado y sus condiciones antes de que este lo utilice.
• Las tasas de interés del sobregiro están sujetas a los topes semestrales que el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) y la SBS establecen para créditos de consumo.
• Cualquier cargo no informado previamente puede ser reclamado ante la SBS mediante su plataforma de reclamos en línea.

Diferencia entre sobregiro bancario y microcrédito

El sobregiro y el microcrédito son instrumentos distintos, aunque ambos cubren necesidades de liquidez a corto plazo:

• Sobregiro: vinculado a una cuenta corriente, activación automática, sin plazo fijo de devolución (el banco suele exigir la cobertura en 30–60 días), costo elevado.
• Microcrédito: contrato independiente con plazo, cuotas y TCEA pactados. Disponible en cajas municipales (CMAC), cajas rurales (CRAC), edpymes y fintech. Generalmente más barato y estructurado que el sobregiro para montos similares.

Si necesitas liquidez urgente de forma recurrente, consulta las opciones de microfinanzas antes de recurrir al sobregiro bancario, ya que la TCEA suele ser menor y las condiciones más claras.