Tasa Efectiva Diaria (TED)
Definición
Tasa Efectiva Diaria (TED): La Tasa Efectiva Diaria (TED) es el costo real del crédito expresado en proporción al capital pendiente por cada día de vigencia del préstamo en Perú, equivalente a la TCEA convertida a base diaria.¿Qué es la Tasa Efectiva Diaria (TED)?
La Tasa Efectiva Diaria (TED) representa el costo diario de un préstamo expresado como porcentaje del saldo pendiente. En el mercado crediticio peruano se usa sobre todo en productos de muy corto plazo —créditos express, adelantos de sueldo y préstamos de campaña— donde manejar una TCEA de tres dígitos resulta poco intuitivo para el consumidor. La TED lleva esa cifra a una escala diaria más fácil de visualizar.
Marco regulatorio de la SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el organismo peruano que supervisa la transparencia de tasas. Mediante su Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, la SBS exige que toda entidad supervisada publique su TCEA de forma clara; la TED no es un indicador que las entidades estén obligadas a informar por separado, pero se infiere directamente de la TCEA y muchas fintech la usan voluntariamente en sus simuladores para facilitar la comprensión del costo diario.
Desde 2021 la SBS también establece tasas de interés máximas para créditos de consumo y de pequeña empresa, revisadas semestralmente junto con el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Esto implica que ninguna TED puede superar la conversión diaria del tope vigente.
Cómo convertir TED a TCEA y viceversa
La equivalencia entre ambas tasas sigue la fórmula de capitalización compuesta:
- De TED a TCEA: TCEA = (1 + TED)^365 − 1. Ejemplo: una TED del 0,1 % equivale a una TCEA de aproximadamente 43,6 %.
- De TCEA a TED: TED = (1 + TCEA)^(1/365) − 1. Una TCEA del 300 % implica una TED de aproximadamente 0,45 % diario.
Esta conversión es esencial para comparar productos de diferente plazo: un crédito a 7 días y otro a 90 días pueden tener TED similares pero costos totales muy distintos en soles.
Uso práctico en microfinanzas y créditos rápidos
Las microfinanzas peruanas —cajas municipales, cajas rurales, edpymes y fintech— aplican tasas elevadas en créditos de montos pequeños porque el costo operativo por sol prestado es alto. En ese contexto, ver la TED ayuda a entender cuánto paga el cliente por cada día extra que mantiene la deuda. Si una emergencia te obliga a renovar el préstamo, el costo diario acumulado puede multiplicarse rápidamente.
Antes de contratar, solicita siempre la TCEA completa y el cronograma de pagos en soles, que muestran el coste total sin ambigüedades matemáticas.
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre Tasa Efectiva Diaria (TED)
¿Qué significa "Tasa Efectiva Diaria (TED)" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "Tasa Efectiva Diaria (TED)" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"Tasa Efectiva Diaria (TED)" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Tasa Efectiva Diaria (TED)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Tasa Efectiva Diaria (TED)" al coste total del préstamo?
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