TEA vs TCEA en Perú: diferencia y obligación SBS

Cuando compares préstamos en Perú encontrarás siempre dos indicadores: la TEA (Tasa Efectiva Anual) y la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Son distintos y confundirlos puede llevar a elegir un crédito más caro de lo que parece.

TEA: solo el costo de los intereses

La TEA refleja únicamente el costo financiero de los intereses del préstamo, expresado en porcentaje anual y con capitalización compuesta. No incluye comisiones de desembolso, portes mensuales, seguros de desgravamen ni ningún otro cargo. Es útil para comparar el precio puro del dinero entre entidades, pero no el costo real total que pagarás.

TCEA: el costo real y completo

La TCEA incorpora todos los cargos obligatorios que pagarás a lo largo del crédito:

• Intereses (equivalentes a la TEA).
• Comisiones de desembolso, mantenimiento o administración.
• Seguros obligatorios (desgravamen, multi-riesgo para créditos hipotecarios).
• Portes o costos de envío de estados de cuenta.

Se expresa también en porcentaje anual efectivo y es la única métrica que permite una comparación justa entre dos productos de crédito distintos. La fórmula matemática iguala el valor presente de todos los pagos futuros al monto neto recibido en el desembolso.

Requisito legal de divulgación de TCEA según la SBS

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) establece en la Resolución SBS 8181-2012 y sus modificatorias que toda entidad del sistema financiero supervisado está obligada a informar la TCEA en la hoja resumen del contrato, en la publicidad de productos de crédito y en el simulador de créditos de su web. Mostrar solo la TEA o la tasa mensual sin la TCEA constituye una infracción sancionable por la SBS. Si una entidad no te proporciona la TCEA antes de firmar, puedes denunciarlo en el portal de reclamos de la SBS.

Ejemplo práctico de diferencia TEA vs TCEA

Un préstamo personal con TEA del 35 % puede tener una TCEA del 42 % si incluye una comisión de desembolso del 2 % y un seguro de desgravamen. La diferencia de 7 puntos porcentuales puede representar cientos de soles adicionales en un crédito de mediano plazo. Compara siempre la TCEA en nuestro comparador de créditos para Perú.