Protegiendo sus Derechos: Guía Práctica para el Usuario de Microcréditos

El marco regulatorio peruano, bajo la supervisión del SBS, protege a los usuarios de microcréditos frente a prácticas abusivas. El Código Civil peruano establece principios generales sobre contratos y obligaciones, que se aplican en el contexto de los microcréditos. Es fundamental comprender sus derechos como tomador de crédito: derecho a ser tratado con respeto, derecho a recibir información clara y transparente sobre los términos del contrato, derecho a la defensa en caso de controversias, y derecho a no ser sometido a prácticas coercitivas o amenazas. El SBS tiene la responsabilidad de supervisar que estas normas se cumplan, verificando el cumplimiento de las instituciones financieras.

• Información Clara: El contrato debe detallar claramente el monto del préstamo, la TCEA, los plazos de pago y las consecuencias del incumplimiento.
• Comunicación Respetuosa: La comunicación por parte de la entidad financiera o empresa de cobranza debe ser profesional y respetuosa, evitando amenazas o lenguaje intimidatorio.
• Derecho a la Defensa: Si considera que sus derechos han sido vulnerados, tiene derecho a presentar una denuncia ante el SBS o los tribunales correspondientes.

El uso de WhatsApp para la cobranza ha aumentado y, aunque puede ser una herramienta eficiente, también presenta riesgos si no se utilizan con responsabilidad. Una cobranza abusiva por WhatsApp se caracteriza por mensajes repetitivos, intimidatorios, que incluyen amenazas de acciones legales sin fundamento, o que presionan insistentemente a pesar de haber expresado su deseo de negociar los términos del pago. La TCEA debe ser claramente visible en cada comunicación. Además, el acoso incluye el envío de mensajes fuera de horario laboral, la divulgación de información sensible (como datos personales de familiares o amigos) sin consentimiento, y el uso de lenguaje ofensivo o despectivo. Es crucial recordar que el SBS supervisa estas prácticas a través de los bancos y entidades financieras.

• Repetición Excesiva: Recibir mensajes constantemente sin una respuesta a sus solicitudes de información o negociación.
• Amenazas Infundadas: Ser informado sobre acciones legales que no tienen base legal sólida.
• Divulgación de Datos Personales: Compartir información personal fuera del contexto de la gestión de la deuda.

Si recibe mensajes de cobranza por WhatsApp que considera abusivos, siga estos pasos inmediatamente: 1) Documente la comunicación: Guarde capturas de pantalla de todos los mensajes, incluyendo fechas y horas. 2) Responda con calma y firmeza: Exprese su desacuerdo de manera clara y respetuosa, indicando que no está dispuesto a ser acosado. Solicite una copia del contrato original para verificar la información. 3) Conserve toda la evidencia: Guarde copias de los mensajes, correos electrónicos o cualquier otro documento relacionado con la cobranza. 4) Reporte ante el SBS: Presente una denuncia formal ante el SBS proporcionando toda la evidencia recopilada. El SBS tiene la facultad de investigar y tomar medidas correctivas contra las instituciones financieras que no cumplan con las normas.

• No Responda Inmediatamente: Tómese un tiempo para evaluar la situación antes de responder.
• Solicite una Confirmación por Escrito: Pida al acreedor que confirme los términos del contrato y los plazos de pago por escrito.
• Busque Asesoría Legal: Si la situación persiste o considera que sus derechos están siendo vulnerados, consulte a un abogado especializado en derecho financiero.

INFOCORP, como buró de morosos, no participa directamente en la cobranza por WhatsApp, pero juega un papel crucial en la supervisión del mercado. Recopila información sobre los deudores con dificultades financieras y la comparte con las instituciones financieras para evaluar el riesgo crediticio. El SBS es el regulador financiero que supervisa a todas las entidades financieras en Perú, incluyendo su cumplimiento de las normas de cobranza y protección al consumidor. El SBS tiene la facultad de investigar denuncias contra prácticas abusivas y puede imponer sanciones a las instituciones financieras que no cumplan con las normas. Si considera que sus derechos han sido vulnerados, puede presentar una denuncia ante el SBS, que llevará a cabo una investigación exhaustiva.

• Infocorp: Proporciona información sobre la situación crediticia del deudor para ayudar a las entidades financieras en su proceso de cobranza.
• SBS: Supervisa y regula las actividades de las instituciones financieras, incluyendo sus prácticas de cobranza, y puede sancionar por incumplimiento.