Finanzas Abiertas en Perú: Qué Cambia para tus Créditos

Las Finanzas Abiertas permiten que, con tu consentimiento explícito, una entidad financiera acceda a información sobre tus productos en otra entidad (cuentas, historial de pagos, movimientos) a través de conexiones tecnológicas seguras (APIs), en lugar de que tú mismo tengas que descargar y entregar estados de cuenta o constancias en papel.

Para el mercado de crédito, el impacto potencial es directo: una entidad nueva podría evaluar tu capacidad de pago real con datos verificados directamente de tu banco actual, sin depender únicamente de tu historial en la Central de Riesgos SBS o de documentos que tú mismo presentas. Esto puede ampliar el acceso a crédito formal para personas con historial limitado, pero con ingresos y movimientos financieros estables y verificables.

A diferencia de Colombia, donde el gobierno ya aprobó un decreto de finanzas abiertas obligatorias, Perú avanza con un cronograma más gradual, coordinado principalmente por la SBS y el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP):

• Reglamento de Banca como Servicio (BaaS): la SBS recibió comentarios sobre la prepublicación de este reglamento hasta junio de 2026, con expectativa de publicarlo en julio de 2026. El BaaS es un paso previo relacionado, que regula cómo entidades no bancarias pueden ofrecer servicios financieros apoyándose en la infraestructura de un banco autorizado.
• Reglamento general de Finanzas Abiertas: la SBS proyecta emitirlo recién a inicios de 2027, con un período de adaptación de un año para las entidades del sistema.
• Sistema operativo: según la hoja de ruta publicada por la SBS, se espera que el sistema de Finanzas Abiertas esté plenamente operativo recién a inicios de 2028.
• Regulación de iniciadores de pago: el BCRP evaluó emitir nueva normativa sobre iniciadores de pago durante el segundo trimestre de 2026, como parte de la cuarta fase de interoperabilidad de pagos, un componente relacionado pero distinto de las Finanzas Abiertas propiamente dichas.

En resumen: durante 2026 el marco todavía está en construcción regulatoria, y no debes esperar cambios inmediatos en cómo se evalúan tus solicitudes de crédito por este motivo específico.

Una vez que el sistema esté plenamente implementado (según la hoja de ruta, no antes de 2028), podrías notar cambios como:

• Menos documentos manuales: en lugar de descargar y subir estados de cuenta o constancias de ingresos, podrías autorizar directamente que la entidad consulte esa información en tu banco de origen.
• Evaluaciones más rápidas para quienes autoricen compartir sus datos, al reducir el tiempo de verificación manual de documentos.
• Mayor competencia entre entidades por ofrecerte mejores condiciones, ya que tendrán acceso (con tu autorización) a una imagen más completa de tu comportamiento financiero real, no solo a tu historial reportado en la Central de Riesgos SBS.
• Control sobre qué compartes y con quién: el modelo está diseñado para que el consentimiento sea explícito y revocable, no una autorización genérica permanente.

Aunque el sistema formal todavía no está operativo, conviene ir preparándote con buenas prácticas:

• Desconfía de cualquier app o servicio que hoy te pida tus credenciales bancarias completas (usuario y clave de tu banca por internet) para "acelerar" una evaluación crediticia: eso no es Finanzas Abiertas regulado, es una práctica de riesgo que puede exponerte a fraude.
• Sigue verificando la autorización de cualquier entidad ante la SBS antes de compartir información financiera sensible, sea cual sea el mecanismo que use.
• Mantén tu información en la Central de Riesgos SBS en orden, ya que seguirá siendo relevante incluso después de que las Finanzas Abiertas estén operativas, no un sistema que la reemplace por completo.

Consulta la Central de Riesgos SBS para entender cómo funciona el sistema de calificación crediticia vigente mientras el nuevo marco regulatorio avanza.