Préstamo con Garantía de CTS vs Retirar tu CTS: Cuál Conviene

La CTS es un beneficio social que el empleador deposita semestralmente en una cuenta a nombre del trabajador, en la entidad financiera que este elija, con el propósito original de servir como fondo de previsión ante el cese laboral. Según la normativa vigente (Ley 32322), se puede retirar hasta el 100% de este fondo hasta el 31 de diciembre de 2026, y a partir de 2027, hasta el 50% de forma permanente.

Frente a la necesidad de liquidez, un trabajador tiene dos caminos distintos que a menudo se confunden:

• Retirar la CTS: disponer directamente del dinero depositado, reduciendo o eliminando ese fondo de previsión.
• Solicitar un préstamo con garantía de CTS: pedir un crédito a la misma entidad (u otra) usando el saldo de tu cuenta CTS como respaldo, sin retirar el depósito, que sigue generando el interés pactado para depósitos CTS mientras dure el préstamo.

Este producto lo ofrecen bancos y cajas donde mantienes tu cuenta CTS, y en algunos casos fintechs especializadas en créditos con garantía:

1. Solicitas el préstamo indicando que deseas usar el saldo de tu cuenta CTS como garantía.
2. La entidad verifica el saldo disponible y determina el monto máximo que puede prestarte, generalmente un porcentaje del saldo depositado.
3. Recibes el desembolso mientras tu CTS permanece intacta en la cuenta, siguiendo devengando el interés pactado para depósitos CTS.
4. Pagas el préstamo en cuotas según el plazo pactado; si incumples, la entidad puede compensar la deuda directamente con el saldo de tu cuenta CTS dado en garantía.

La ventaja principal de este mecanismo es que, al estar respaldado por un depósito líquido y de bajo riesgo para la entidad, la TCEA suele ser considerablemente más baja que la de un préstamo personal sin garantía.

• Conviene retirar la CTS cuando la necesidad de liquidez es definitiva (no vas a poder devolver el dinero en el corto plazo) y prefieres evitar cualquier costo financiero adicional, aceptando renunciar al interés que generaba el depósito.
• Conviene el préstamo con garantía de CTS cuando la necesidad es temporal, cuentas con capacidad de pago para las cuotas del préstamo, y prefieres mantener tu fondo de previsión intacto generando interés mientras resuelves la necesidad puntual con un crédito de costo más bajo que uno sin garantía.
• Compara siempre la TCEA del préstamo con garantía de CTS contra la de un préstamo personal sin garantía en más de una entidad antes de decidir, ya que la diferencia puede ser significativa.

Antes de optar por un préstamo con garantía de CTS, confirma con la entidad:

• Qué porcentaje del saldo de tu CTS puedes usar como garantía y cuál sería el monto máximo del préstamo.
• La TCEA exacta del préstamo, comparándola con la de un préstamo personal sin garantía en la misma entidad y en al menos una entidad adicional.
• Qué ocurre en caso de incumplimiento: confirma si la entidad compensaría automáticamente la deuda con tu saldo CTS o si existe un proceso adicional antes de eso.
• Si el préstamo se reporta a la Central de Riesgos SBS, un dato relevante si tu objetivo también incluye construir historial crediticio formal.

Consulta la definición de TCEA antes de comparar esta alternativa con cualquier otro producto de crédito disponible.