Cómo obtener tu primer crédito sin historial en Infocorp en Perú: guía 2026

Infocorp (Equifax Perú) es la principal central de riesgo en Perú. Recopila información crediticia de todas las entidades del sistema financiero supervisado por la SBS: bancos, Cajas Municipales, Cajas Rurales, financieras, cooperativas supervisadas y algunas empresas de servicios.

Clasificaciones crediticias en el sistema SBS: cuando tienes una deuda en el sistema financiero peruano, la entidad reporta periódicamente tu comportamiento de pago y la SBS asigna una clasificación:

• Normal (0): pagos al día. La mejor clasificación.
• Con Problemas Potenciales — CPP (1): atrasos de 9 a 30 días o indicios de deterioro.
• Deficiente (2): atrasos de 31 a 60 días.
• Dudoso (3): atrasos de 61 a 120 días.
• Pérdida (4): más de 120 días de atraso o deuda incobrable.

Quien no tiene historial no aparece clasificado, lo que la mayoría de entidades trata como un perfil de alto riesgo desconocido. La paradoja es evidente: para obtener el primer crédito formal necesitas historial, y para tener historial necesitas un crédito formal.

¿Puedo consultar mi reporte en Infocorp de forma gratuita? Sí. En infocorp.com.pe puedes acceder a un reporte básico gratuito una vez. Para monitoreo continuo existen planes pagos. También puedes consultar el sistema de la SBS en sbs.gob.pe para verificar tu clasificación consolidada.

Estas son las vías más accesibles para obtener el primer crédito formal en Perú cuando no tienes historial:

1. Cooperativas de ahorro y crédito (CACs) supervisadas por la SBS: desde la Ley 30822 de 2018, las cooperativas con más de 600 socios están bajo supervisión de la SBS. Muchas de ellas otorgan créditos a nuevos asociados sin historial en Infocorp, evaluando otros factores: comportamiento de ahorro dentro de la cooperativa, referencias personales y antigüedad laboral. Son la opción más recomendable como primer producto. El aporte mínimo de capital para ser asociado suele ser accesible (desde S/ 50 a S/ 500).

2. Cajas Municipales (CMACs) con evaluación alternativa: algunas CMACs tienen analistas especializados en evaluar perfiles de clientes sin historial formal, especialmente en segmentos de microempresa y trabajadores independientes. Evalúan el movimiento de cuentas bancarias, la antigüedad del negocio y las referencias del entorno comercial del solicitante.

3. Aplicaciones de crédito digital (fintech): plataformas como Prestamype, Juancho Te Presta u otras fintech supervisadas o en proceso de supervisión ofrecen créditos pequeños evaluando variables alternativas: pagos de servicios, historial de recargas telefónicas, comportamiento en plataformas digitales de pago. Las TCEA son elevadas (50%–90% TCEA) pero el monto es pequeño y el plazo corto, por lo que el costo absoluto en soles es manejable como "precio de entrada" al historial.

4. Crédito con garantía de depósito: si tienes ahorros en una entidad financiera (mínimo S/ 500 en muchos casos), puedes solicitar un crédito respaldado por ese depósito. La entidad retiene el depósito como garantía y te presta un porcentaje. La TCEA es la más baja de todas las opciones sin historial (generalmente 12%–20% TCEA).

5. Crédito con codeudor o aval: un familiar o conocido con historial Normal en Infocorp puede actuar como codeudor solidario. La entidad evalúa principalmente al codeudor. Es un mecanismo válido, pero implica un compromiso financiero serio para ambas partes.

6. Tarjeta de crédito con cupo mínimo: algunos bancos y financieras ofrecen tarjetas de crédito con cupo inicial bajo (S/ 500–S/ 1,500) a personas sin historial, especialmente si tienen cuenta de ahorros activa en la entidad. El uso responsable de la tarjeta (sin sobrepasar el 30% del cupo y pagando el total mensualmente) es uno de los caminos más rápidos para construir historial positivo.

Construir un historial crediticio sólido en Perú es un proceso de 12 a 24 meses si se ejecuta correctamente. Esta es la estrategia recomendada:

Paso 1 — Abre una cuenta de ahorros y úsala regularmente: muchas entidades evalúan el movimiento de cuentas bancarias como indicador de capacidad financiera. Una cuenta con ingresos regulares (aunque sean depósitos en efectivo) y gastos con débito automático o transferencias mejora tu perfil antes de solicitar crédito.

Paso 2 — Asociate a una cooperativa de ahorro y crédito: aporta el capital mínimo de asociación y ahorra regularmente en ella durante 2 a 3 meses. Luego solicita el crédito más pequeño disponible para nuevos asociados. La cooperativa registra este crédito ante la SBS, iniciando tu historial formal.

Paso 3 — Paga siempre antes del vencimiento: el comportamiento de pago es el factor más importante del score crediticio. Configura recordatorios o débitos automáticos para nunca olvidar una cuota. Un solo atraso puede deteriorar significativamente el historial recién construido.

Paso 4 — Mantén el crédito activo el tiempo suficiente: la antigüedad del historial importa. No canceles el primer crédito el primer mes que puedas. Mantén el producto activo durante el plazo pactado para acumular meses de comportamiento positivo.

Paso 5 — Solicita un segundo producto a mejores condiciones: con 6 meses de historial Normal, muchas entidades ya te ofrecerán condiciones más favorables. Solicita una tarjeta de crédito básica o un segundo crédito de mayor monto y menor TCEA.

Paso 6 — Diversifica los tipos de crédito con moderación: tener un crédito de cuotas (préstamo) y una línea revolving (tarjeta) con buen comportamiento en ambos construye un perfil más sólido que tener solo un tipo de producto.

Paso 7 — Monitorea tu historial cada trimestre: consulta tu reporte en Infocorp para verificar que toda la información esté correcta. Si detectas un error (deuda que no es tuya, saldo incorrecto, clasificación equivocada), tienes derecho a presentar un reclamo ante Infocorp y ante la SBS.

La honestidad sobre los costos es fundamental para tomar una decisión informada. El primer crédito sin historial siempre es más caro que los créditos subsiguientes. Estos son los rangos reales para 2026:

Cooperativas de ahorro y crédito (para nuevos asociados): 18%–45% TCEA. Rango amplio porque depende mucho de la cooperativa y del perfil del asociado. Son la opción más económica sin historial.

Cajas Municipales (crédito de consumo sin historial): 30%–70% TCEA. Las más accesibles del sistema bancario formal para este perfil.

Fintech digitales supervisadas: 50%–90% TCEA. Son costosas, pero el monto típico del primer crédito (S/ 500–S/ 2,000) y el plazo corto (3–6 meses) hacen que el costo absoluto en soles sea limitado y manejable.

Crédito con garantía de depósito: 12%–20% TCEA. La opción más barata si tienes el ahorro previo.

Tarjeta de crédito básica (si no financias el saldo): costo = cero si pagas el total antes del cierre del ciclo. Si financias parte del saldo, la TCEA puede ser del 40%–80% en el primer año.

¿Vale la pena pagar una TCEA alta por el primer crédito? Sí, si el monto es pequeño y el plazo es corto. El costo real en soles de un crédito de S/ 1,000 a 90% TCEA por 6 meses es aproximadamente S/ 250–S/ 300 en intereses. Eso es el "precio de entrada" a un historial que luego te permite acceder a créditos de S/ 20,000–S/ 50,000 al 15%–20% TCEA. La inversión tiene sentido.

Lo que nunca conviene es recurrir a prestamistas informales (agiotistas, préstamos sin contrato) cuyas tasas son usurarias y cuyo comportamiento de cobranza puede ser abusivo o incluso ilegal. Un prestamista informal tampoco reporta a Infocorp, así que pagarle no construye ningún historial formal.

En Perú, la SBS y el Indecopi protegen a los consumidores financieros mediante un conjunto de derechos que aplican incluso si no tienes historial crediticio y aunque te rechacen la solicitud.

Derecho a información transparente: cualquier entidad supervisada por la SBS está obligada a mostrarte la TCEA antes de que firmes el contrato. Si te niegan esta información, es una infracción que puedes reportar a la SBS.

Derecho a saber por qué te rechazaron: si una entidad rechaza tu solicitud por información en Infocorp, debe comunicártelo. Tienes derecho a saber qué central de riesgo fue consultada y qué información motivó el rechazo.

Derecho a rectificar errores en Infocorp: si tu reporte en Infocorp contiene información incorrecta (deudas que no son tuyas, saldos equivocados), puedes presentar un reclamo directamente ante Infocorp. Si no recibes respuesta satisfactoria en 10 días hábiles, puedes escalar ante la SBS o Indecopi.

Derecho al retracto: en contratos de crédito de consumo celebrados a distancia (digital), tienes derecho a desistir del contrato dentro de los 5 días hábiles siguientes a la firma, devolviendo el monto recibido. Este derecho está reconocido por la Ley 29571 (Código de Protección y Defensa del Consumidor).

Derecho a no ser discriminado arbitrariamente: las entidades pueden usar criterios de riesgo para evaluar solicitudes, pero estos criterios deben ser objetivos y no pueden basarse en características personales protegidas (género, origen étnico, lugar de procedencia). Si crees que fuiste rechazado por razones discriminatorias, puedes presentar una queja ante Indecopi.

Conocer estos derechos te da poder de negociación y te protege ante prácticas abusivas. El sistema financiero formal peruano, bajo la supervisión de la SBS, tiene mecanismos de reclamo que funcionan cuando se usan adecuadamente.