Împrumuturi pentru construirea unei case în România 2026

În România există mai multe soluții de finanțare pentru construcția unei locuințe:

• Creditul ipotecar pentru construcție: oferit de bănci, cu garanție pe terenul și viitoarea construcție. Suma maximă ajunge de obicei la 85% din valoarea estimată a proprietății finalizate.
• Programul Noua Casă (fost Prima Casă): garantat de stat, accesibil persoanelor care nu dețin altă proprietate. DAE mai mică și avans redus (5–15%).
• Creditul de nevoi personale cu ipotecă: mai flexibil, dar cu DAE mai mare. Potrivit pentru sume mai mici sau situații în care construcția nu respectă criteriile bancare standard.
• Creditul în rate la furnizori de materiale: pentru cheltuieli specifice (materiale de construcție, ferestre, instalații). Util ca finanțare complementară.

Băncile solicită un set complet de documente pentru creditele de construcție:

• Actul de proprietate al terenului (sau promisiune de vânzare-cumpărare)
• Autorizația de construire eliberată de primăria locală
• Proiectul tehnic aprobat și devizul de lucrări
• Dovada veniturilor (adeverință angajator, declarații fiscale pentru PFA/SRL)
• Extras de carte funciară actualizat
• Evaluarea terenului realizată de evaluator autorizat ANEVAR

Condițiile tipice de eligibilitate: vârstă 18–65 ani la finalizarea creditului, venit net stabil de minimum 1.500–2.000 lei/lună, scor de credit acceptabil la Biroul de Credit și grad de îndatorare sub 45% conform normelor BNR.

Spre deosebire de creditele pentru achiziție, finanțarea construcției se eliberează în tranșe, pe măsura avansului lucrărilor:

1. Tranșa 1: după finalizarea fundației și planșeului — de obicei 30–40% din credit
2. Tranșa 2: după ridicarea structurii și acoperirii — încă 30–40%
3. Tranșa 3: după finalizarea lucrărilor interioare și recepție — restul sumei

La fiecare tranșă, banca trimite un inspector care verifică stadiul real al lucrărilor. Dobânda se calculează doar pe suma trasă, nu pe întregul credit aprobat — un avantaj important față de alte tipuri de finanțare.

DAE pentru creditele de construcție variază considerabil între instituții: de la 5,5% la 9% pentru credite ipotecare clasice și de la 8% la 15% pentru creditele cu ipotecă de tip nevoi personale. Factori care influențează rata:

• Valoarea avansului — cu cât avansul este mai mare, cu atât dobânda este mai mică
• Durata creditului — perioade de 20–30 ani permit rate lunare mai mici, dar costul total este mai mare
• Scorul de credit și istoricul de rambursare
• Valutarea creditului — în lei (IRCC) sau euro (EURIBOR)

Folosește comparatorul nostru pentru a obține o imagine de ansamblu a ofertelor disponibile fără a lăsa urme multiple la Biroul de Credit.

Câteva recomandări esențiale înainte de a semna un contract de credit pentru construcție:

• Calculează un buget de siguranță de 15–20%: construcțiile depășesc aproape întotdeauna devizul inițial
• Verifică IFN-urile și creditele punte: utile pentru finanțarea rapidă a unor etape, dar cu DAE mai mare
• Asigură construcția pe parcurs: băncile o cer, dar și tu ești protejat de riscuri
• Consultă un broker de credite independent: poate negocia condiții mai bune și economisești timp
• Nu începe lucrările fără autorizație: riscul de demolare sau amenzi poate bloca accesul la credit

Pe lângă dobânda și comisioanele afișate, finanțarea unei construcții implică o serie de cheltuieli pe care mulți le subestimează la planificarea bugetului:

• Evaluarea ANEVAR repetată: banca poate cere o reevaluare la fiecare tranșă, fiecare costând câteva sute de lei.
• Comisionul de neutilizare: unele bănci percep un comision pe partea de credit aprobată dar netrasă încă.
• Taxele notariale și de carte funciară: pentru constituirea ipotecii și intabularea construcției finalizate.
• Asigurarea PAD și asigurarea facultativă a imobilului, obligatorii pe toată durata creditului.

Toate aceste costuri trebuie incluse în DAE conform OUG 50/2010, iar banca este obligată să ți le prezinte transparent în fișa precontractuală. Dacă identifici comisioane nedivulgate sau clauze de modificare unilaterală a dobânzii, ai dreptul să sesizezi ANPC. Verifică întotdeauna că instituția finanțatoare este autorizată de BNR și compară ofertele prin comparatorul CréditoLab înainte de a semna, pentru a evita surprize pe parcursul unei investiții care durează ani de zile.

Prețurile materialelor de construcție (ciment, oțel-beton, tâmplărie termoizolantă) au continuat să fluctueze de la un trimestru la altul, ceea ce face ca un deviz întocmit cu multe luni înainte de începerea lucrărilor să nu mai reflecte fidel costul real la momentul tragerii ultimelor tranșe. Recomandarea practică rămâne aceeași: actualizează devizul chiar înainte de fiecare tranșă majoră și păstrează rezerva bugetară de siguranță menționată mai sus, mai degrabă decât să te bazezi exclusiv pe estimarea inițială făcută la momentul aprobării creditului.